حل نزاعات التأمين بفعالية
بحلول الوقت الذي يُستخلص فيه السبب الحقيقي للرفض من خطاب شركة التأمين، تكون الإجابة قد حُسمت عادةً سلفًا بمستندات أُنشئت قبل زمن طويل من تفكير أحد في نزاع.
حين ترفض شركة التأمين مطالبة فهي تقول أحد ثلاثة أمور: إما أن الخسارة تقع خارج نطاق التغطية، أو أنها تقل قيمةً عما طُلب، أو أن المؤمن له أخلّ بالتزام فرضته الوثيقة عليه بعد وقوع الخسارة. أما تحديد أيّها المقصود والرد عليه فيعود إلى نموذج طلب التأمين، وجدول الوثيقة وملاحقها، والنص العربي للوثيقة الذي تعتمد عليه محاكم البر الرئيسي، ومسار الشكاوى لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.
روجعت بواسطة Mohamed Noureldin، Founder, Managing Partner & Senior Legal Consultant
شركة التأمين التي ترفض مطالبة في دولة الإمارات نادرًا ما تقول إن الوثيقة لم تكن موجودة أصلاً. بل هي تقول إن الخسارة تقع خارج نطاق التغطية، أو أن قيمتها تقل عن المبلغ المطالب به، أو أن المؤمن له أخلّ بالتزام فرضته الوثيقة عليه بعد وقوع الخسارة. وأيًّا من هذه الأمور الثلاثة هو المقصود فكثيرًا ما يجب استخلاصه من خطاب رفض لا يعبّر عنه بوضوح، وبحلول الوقت الذي يُستخلص فيه تكون الإجابة قد حُسمت في الغالب سلفًا بمستندات أُنشئت قبل زمن طويل من تفكير أحد في نزاع.
موضوع ذو صلة: تمارس إدارة نزاعات التأمين في الإمارات لدينا التمثيل عن حملة الوثائق من الشركات وعن شركات التأمين على السواء.
المستندات التي تحسم النتيجة
الملف ذو الأهمية أضيق مما يتوقعه العملاء. فهو يتكون من نموذج طلب التأمين وما أُفصح عنه معه، وجدول الوثيقة، والشروط العامة والخاصة، وكل ملحق صدر خلال مدة التأمين، وإخطار المطالبة. أما الكتيبات الترويجية ومراسلات الوسطاء ودعوات التجديد فنادرًا ما تغيّر الموقف.
نقطتان من واقع الممارسة في دولة الإمارات جديرتان بالمعرفة مسبقًا. الأولى: حيث تصدر الوثيقة بالعربية والإنجليزية معًا ويختلف النصان، فإن النص العربي هو الذي تعتمد عليه محاكم البر الرئيسي، ويجب أن تكون الترجمات المقدمة في الإجراءات معتمدة. وتوفيق النصين عند إصدار الوثيقة أقل كلفة بكثير من الجدل حولهما لاحقًا. الثانية: الاستثناءات والشروط التي تضيّق نطاق التغطية تُفسَّر تفسيرًا ضيقًا ضد شركة التأمين التي صاغتها؛ فالغموض الحقيقي في الصياغة يُحسم عادةً لصالح حامل الوثيقة. وهذا سبب للإصرار على معرفة النص الدقيق الذي استند إليه خطاب الرفض، بدل قبول عبارة عامة مفادها أن المطالبة غير مشمولة بالتغطية.
ما تدفعه شركات التأمين فعليًا من حجج
في الواقع العملي، تتجمع أسباب الرفض في قائمة قصيرة.
- عدم الإفصاح أو الإدلاء ببيانات غير صحيحة عند الطلب. تقول شركة التأمين إنها ما كانت لتكتتب في الخطر، أو كانت ستكتتب فيه بشروط مختلفة، لو كانت تعلم. وساحة المعركة هنا هي ما سأل عنه نموذج الطلب فعلًا وما أُبلغ به الوسيط.
- الإخلال بشرط من شروط الوثيقة بعد وقوع الخسارة. كالتأخر في الإخطار، أو الإخفاق في الحفاظ على الممتلكات المتضررة أو موقع الحادث، أو عدم الإبلاغ لدى الشرطة حيث تشترط الوثيقة ذلك، أو التسوية مع طرف ثالث دون موافقة شركة التأمين.
- الاستثناء. كالاستهلاك والتلف الطبيعي، وعيوب الصنعة، والخسارة التبعية، والأفعال العمدية، وفئات الممتلكات المستثناة بموجب جدول الوثيقة.
- نقص التأمين. حيث يقل مبلغ التأمين عن القيمة الحقيقية وتتضمن الوثيقة شرط النسبية، تخفض شركة التأمين التعويض بنسبة ذلك النقص. ويظهر هذا في أغلب الأحيان في مطالبات الممتلكات والبضائع المنقولة بحرًا حيث لم تُحدَّث القيم إطلاقًا.
- السببية ومقدار الخسارة. تقر شركة التأمين بوقوع خطر مؤمن منه لكنها تنازع في أنه تسبب في الخسارة المطالب بها، أو تنازع في مقدار التعويض.
كل حجة من هذه الحجج قابلة للرد، غير أن الرد يعتمد على سجلات يملكها حامل الوثيقة وكثيرًا ما لا يكون قد حافظ عليها.
أين يتجه النزاع
تخضع شركات التأمين العاملة في دولة الإمارات لإشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، ويتوفر لحامل الوثيقة المتنازع معه مسار لا يبدأ من المحكمة. فالخطوة الأولى هي شكوى مكتوبة عبر إجراءات الشكاوى الداخلية لدى شركة التأمين، مع طلب صدور القرار كتابةً مبينًا فيه أحكام الوثيقة المستند إليها. فإن لم تُجدِ هذه الخطوة، يمكن إحالة النزاعات بين شركات التأمين وحملة الوثائق إلى لجان فض نزاعات التأمين المتخصصة العاملة تحت إشراف المصرف المركزي، ويمكن بعدها الارتقاء بقراراتها إلى المحاكم. وبالنسبة للمطالبات المتوسطة الحجم، غالبًا ما يكون هذا المسار أسرع وأقل كلفة من التقاضي، كما أنه يُخرج قرارًا مسببًا يمكن للطرفين البناء عليه.
موضوع ذو صلة: كما نتولى النزاعات التجارية والتعاقدية ونزاعات الملكية الفكرية عندما تمتد المطالبة إلى أكثر من مجال.
التقاضي في البر الرئيسي
تُجرى إجراءات التقاضي أمام محاكم دولة الإمارات باللغة العربية واستنادًا إلى المستندات. ويؤدي الدليل الشفهي دورًا أقل بكثير مما يتوقعه الممارسون القادمون من أنظمة القانون العام. والخطوة الحاسمة عادةً هي ندب المحكمة خبيرًا يطّلع على الوثيقة وملف الخسارة ويرفع تقريره إلى المحكمة. وفي الواقع العملي، تُكسَب القضايا أو تُخسَر في المرافعات المقدمة إلى ذلك الخبير، ويجب أن تكون المواد مكتملة ومترجمة عند تقديمها.
كما تخضع مطالبات التأمين لمدة تقادم، وينبغي تحديد تلك المدة منذ البداية لا افتراضها. وحين تكون شركة التأمين قد خاضت مراسلات مطولة بشأن مطالبة، فلا تعتبر تلك المراسلات قد أوقفت سريان المدة دون أخذ مشورة في هذه النقطة.
التحكيم ومركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي
تتضمن كثير من وثائق التأمين التجارية شروط تحكيم. ويخضع التحكيم في دولة الإمارات للقانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018، المعدل في سنة 2023. وهناك تطوران لهما أهمية في أعمال التأمين. فقد أُلغي مركز التحكيم التابع لمركز دبي المالي العالمي ومحكمة لندن للتحكيم الدولي (DIFC-LCIA) بموجب مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021 ونُقلت قضاياه إلى مركز دبي للتحكيم الدولي (DIAC)، لذا يجب قراءة الشروط الواردة في الوثائق الأقدم التي لا تزال تسمي مركز DIFC-LCIA على هذا الضوء. ومع ذلك يظل مركز دبي المالي العالمي متاحًا كمقر للتحكيم، وهو سؤال مستقل عن مسألة أي مؤسسة تدير التحكيم. وفي أبوظبي، أُعيدت هيكلة مركز أبوظبي للتوفيق والتحكيم التجاري (ADCCAC) ليصبح «arbitrateAD» اعتبارًا من سنة 2024، وتثير الشروط الأقدم التي تشير إلى ADCCAC تمرين القراءة ذاته.
ملاحظة تحذيرية بشأن الوثائق الموجهة للمستهلكين: شرط التحكيم الذي لا يرد إلا في الشروط العامة المطبوعة، ولم يوافق عليه المؤمن له بشكل مستقل إطلاقًا، أكثر عرضة للطعن من شرط وارد في عقد تجاري متفاوض عليه، ولا ينبغي لشركات التأمين أن تفترض أنه سيخرجها من المحاكم.
محاكم مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي محاكم تتبع القانون العام ولها إجراءاتها الخاصة، وهي تنظر مسائل التأمين المرتبطة بتلك الولايات القضائية، بما في ذلك حيث يكون الأطراف قد اتفقوا على اختصاصها. وحين تغطي الوثيقة مجموعة تضم كيانات داخل تلك المناطق وخارجها، ينبغي أن يُتخذ القرار بوعي بشأن مكان التقاضي في أي مطالبة بدل ترك الأمر لصياغة جدول الوثيقة.
الأسبوعان الأولان من المطالبة المتنازع عليها
أخطِر كتابةً واحتفظ بإثبات تاريخ الإخطار. حافظ على الممتلكات المتضررة وعلى موقع الحادث حتى يحضر مثمّن شركة التأمين أو تُتاح له الفرصة لذلك. اطلب خطاب الرفض كتابةً مع تحديد البنود المستند إليها. وفكّر في تعيين مثمّن خاص بك بالتوازي مع مثمّن شركة التأمين. ولا توقّع على مخالصة أو إيصال استلام بموجب تسوية نهائية وشاملة للإفراج عن دفعة مؤقتة دون معرفة ما تتنازل عنه — فذلك المستند يُنهي المطالبة في أحيان كثيرة أكثر من أي جدل حول التغطية.
خدمات ذات صلة: استكشف خدماتنا في الاستشارات في نزاعات التأمين واستراتيجية نزاعات التأمين للحصول على دعم قانوني عملي في هذا المجال.
إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تُشكل استشارة قانونية. وينبغي للقراء طلب استشارة قانونية مهنية مصممة وفق ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرار أو إجراء استنادًا إلى محتوى هذا المقال.
فريق نور اتورنيز
موارد إضافية
استكشف المزيد من رؤانا حول الموضوعات ذات الصلة:
