حل النزاعات المصرفية بفعالية

تُكسب معظم النزاعات المصرفية في دولة الإمارات أو تُخسَر على ثلاثة أسئلة لا صلة لها بمَن كان محقاً بشأن المال: أي محكمة أو هيئة تحكيم يمكنها نظر المطالبة، وأي منظومة قانونية تحكم مستندات التمويل، وما إذا كان المصرف يستطيع تنفيذ ضماناته بينما الجدل لا يزال دائراً. والعميل الذي يجيب عن هذه الأسئلة متأخراً يكتشف عادةً أن المصرف أجاب عنها قبل سنوات، في السطور الدقيقة من خطاب التمويل.

هذا هو الفرق العملي بين العمل المصرفي والتقاضي التجاري المعتاد هنا. فعلاقة واحدة — حساب مفتوح في البر الرئيسي، وتمويل موثّق وفق القانون الإنجليزي، وضمانة مسجلة في دبي، وكفيل مقيم في منطقة حرة — قد تمس ثلاث منظومات قانونية في آن واحد.

ذات صلة: تنوب ممارستنا في النزاعات المصرفية عن المقترضين والمؤسسات المالية على حد سواء أمام هذه الجهات.

ثلاث منظومات قانونية، سوق مصرفية واحدة

في البر الرئيسي، تُرخَّص المصارف ويُشرَف عليها من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. وتُقرأ عقودها في ضوء التشريعات الاتحادية: قانون المعاملات التجارية، المرسوم بقانون اتحادي رقم (50) لسنة 2022، الذي حل محل القانون الاتحادي رقم (18) لسنة 1993، إلى جانب المبادئ العامة للعقود والكفالة والضمان في القانون المدني. وتُدار الإجراءات باللغة العربية، وكل مستند له أهمية — كشوف الحسابات واتفاقيات التمويل وقرارات مجالس الإدارة — لا بد من إيداعه مترجماً ترجمة عربية معتمدة.

أما مركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) فيعملان على نحو مختلف. فكلاهما ولاية قضائية تتبع القانون العام ولها محاكمها وتشريعاتها التعاقدية والمدنية وجهاتها الرقابية المالية الخاصة: سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) في مركز دبي المالي العالمي وسلطة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) في سوق أبوظبي العالمي. وتُنظر الدعوى ضد مصرف مرخّص في مركز دبي المالي العالمي باللغة الإنجليزية، أمام قضاة يطبقون السوابق القضائية، في محكمة مركز دبي المالي العالمي الابتدائية مع الطعن أمام محكمة استئناف المركز. ويدير سوق أبوظبي العالمي بنية موازية بمحكمته الخاصة ولوائح التحكيم الخاصة به.

لا شيء من ذلك يجعل جهة أفضل من أخرى؛ لكنه يجعل الاختيار ذا عواقب، ويجعل شرط اختصاص قضائي رديء الصياغة أمراً مكلفاً أن تملكه.

مسألة الجهة المختصة تأتي أولاً

قبل أن تدفع بأي دفع، تحقق مما تقوله المستندات فعلاً. فتمويل يسمّي محاكم دبي، وتفويض حساب يسمّي محاكم مركز دبي المالي العالمي، وضمانة لا تقول شيئاً على الإطلاق — تركيبة شائعة، وتولّد تقاضياً فرعياً حول الاختصاص قبل أن يصل أحد إلى الرصيد المستحق.

نقطتان جديرتان بالتحقق مبكراً. أولاً، يمكن لمحاكم مركز دبي المالي العالمي أن تنعقد لها الولاية حيث يتفق الأطراف على ذلك كتابةً، ولهذا يمكن لشرط اختيار ولاية مطمور في ملحق تمويل أن ينقل النزاع كله خارج منظومة البر الرئيسي. ثانياً، الحكم الصادر في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي لا يزال بحاجة إلى تنفيذ على أصول في البر الرئيسي، ويتم ذلك عبر مسار التنفيذ في المحاكم المحلية لا بواسطة محكمة المركز ذاتها. والتخطيط للتنفيذ مكانه مرحلة الصياغة لا مرحلة الحكم.

ذات صلة: اطلع على أعمالنا في النزاعات المصرفية والتمويلية في دبي.

شروط التحكيم، بما فيها تلك التي تسمّي مركزاً لم يعد موجوداً

يخضع التحكيم الذي مقره البر الرئيسي للقانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018، المعدل في عام 2023. وإذا كان مقره مركز دبي المالي العالمي سار وفق قانون التحكيم في المركز؛ وفي سوق أبوظبي العالمي، وفق لوائح التحكيم في السوق. ويظل مركز دبي المالي العالمي متاحاً كمقر، واختياره لا يستلزم أن يخضع العقد الأصلي لقانون المركز.

ثمة مشكلة موروثة واحدة خاصة بهذه السوق. فقد أُلغي مركز تحكيم مركز دبي المالي العالمي – محكمة لندن للتحكيم الدولي (DIFC-LCIA) بموجب مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021 وانتقلت قضاياه إلى مركز دبي للتحكيم الدولي (DIAC). ومستندات التمويل الموقعة قبل ذلك المرسوم، وكثير مما وُقّع بعده بداعي العادة، لا تزال تسمّي مركز DIFC-LCIA. وتلك الشروط يجب أن تُقرأ بعناية لا أن تُفترض ميتة، وحيث تضم محفظة ما عدداً كبيراً منها، تكون الخطوة الحكيمة مراجعتها وتعديلها عند إعادة التمويل التالية بدلاً من اكتشاف الوضع عند تعيين محكّم متنازع عليه.

الضمانات والتدابير المؤقتة

في النزاع المصرفي، كثيراً ما تكون المعركة الحقيقية على الأصول لا على المسؤولية. ففي البر الرئيسي، يمكن للدائن أن يتقدم إلى المحكمة بطلب حجز تحفظي على الأصول والحسابات؛ ولمحاكم مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي اختصاصها الخاص في التجميد والتدابير المؤقتة. وتُحسم طلبات من هذا النوع على أساس الأوراق الموضوعة أمام القاضي، ولذلك تهم جودة الأدلة المتعلقة بخطر تهريب الأصول أكثر من قوة المطالبة الأصلية.

وفي جانب العميل، الانضباط الموازي هو معرفة ما قُدّم فعلاً من ضمانات: رهونات مسجلة لدى دائرة الأراضي المختصة، ورهونات أسهم، وحوالات حقوق مالية، وتسجيلات ضمانات على الأصول المنقولة في السجل الاتحادي. وكثيراً ما تكون التمويلات مضمونة على نطاق أوسع مما يعتقد فريق المالية لدى المقترض نفسه.

الجهة الرقابية ليست بديلاً عن المحكمة

يتوفر لعملاء التجزئة والمنشآت الصغيرة مسار شكاوى عبر وظيفة الشكاوى في المصرف نفسه، وما بعدها، وحدة أمين المظالم المستقلة المنشأة في إطار حماية المستهلك لدى المصرف المركزي. وهذا المسار زهيد الكلفة ونافع في إخفاقات الخدمة وشكاوى البيع المضلل وإغلاق الحسابات. لكنه ليس آلية لتحصيل الديون، ولا يوقف تنفيذ المصرف، ولا يفصل في المسؤولية التعاقدية المتنازع عليها. فعامله مساراً موازياً لا بديلاً عن مسار.

وبالمثل، فإن ملاحظة رقابية ضد مصرف ليست حكماً قضائياً. قد تكون دليلاً، وقد تغيّر المناخ التجاري لنقاش تسوية، لكن المطالبة لا تزال بحاجة إلى إثبات أمام الجهة المختارة.

ما ينبغي التحقق منه قبل اندلاع النزاع

• ما إذا كانت شروط الاختصاص القضائي والتحكيم عبر مستندات التمويل والضمان والكفالة تشير إلى الجهة ذاتها.
• ما إذا كان أي شرط لا يزال يسمّي مركزاً أو مجموعة قواعد حلّ محلها غيرها.
• أين تقع الأصول، وما الذي يلزم عمله للتنفيذ عليها انطلاقاً من كل جهة مرشحة.
• أي المستندات موجودة بالإنجليزية فقط، وما الذي ستكلفه ترجمتها وتؤخره إذا اتجهت الدعوى إلى البر الرئيسي.
• مَن يملك الصلاحية لإلزام العميل، وما إذا كان ملف المصرف يعكس ذلك.

تكافئ النزاعات المصرفية الاستعداد الذي يتم قبل أن يسوء أي شيء. فالمستندات عادةً مستندات المصرف؛ والانضباط في قراءتها كما يقرؤها محامي خصومات، بينما العلاقة لا تزال سليمة، هو ما يمنح العميل خيارات لاحقاً.

خدمات ذات صلة: الاستشارات المتعلقة بالنزاعات المصرفية، والنزاعات التجارية بما فيها مطالبات حسابات الضمان والمدفوعات، واستشارات الملكية الفكرية للمؤسسات التي تمتد نزاعاتها إلى مسائل العلامات والنطاقات والبيانات.

متاح أيضاً: النزاعات المصرفية في أبوظبي والنزاعات المصرفية في مركز دبي المالي العالمي.

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال هي لأغراض المعلومات العامة فقط ولا تُشكّل مشورة قانونية. وينبغي على القرّاء الحصول على مشورة قانونية مهنية مصمّمة وفقاً لظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرارات أو القيام بأي إجراء بناءً على محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

قراءات إضافية

• حل نزاعات الإفلاس
• حل نزاعات الإيجارات
• حل نزاعات التأمين
• حل نزاعات الميراث