الدليل الاستراتيجي للنزاعات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة

النزاعات المصرفية في دولة الإمارات أقل تنوعاً مما يوحي به هذا الوصف. فإذا جردناها من مسمياتها، وقع معظمها ضمن أربع مجموعات: مطالبة مُقرِض بتسديد تسهيل وتنفيذ ضماناته؛ أو مطالبة بموجب ضمان أو خطاب اعتماد؛ أو حساب جمّد أو قيّد أو أُغلق لأسباب تتعلق بالامتثال؛ أو عميل يشكو كيفية بيع منتج أو كيفية تنفيذ معاملة. ولكل منها نقطة بداية مختلفة، ومشكلة إثبات مختلفة، وفي كثير من الأحيان جهة مختصة مختلفة.

ذات صلة: اطلع على ممارستنا في مجال النزاعات المصرفية للحصول على المشورة بشأن الحالات الموصوفة أدناه.

مكان نظر المطالبة يتوقف على الأوراق لا على الموضوع

لا توجد محكمة مصرفية واحدة. ففي البر الرئيسي، تُعرض المطالبات التي تتعلق بمصرف مرخص في دولة الإمارات على المحاكم المدنية في الإمارة التي يقع فيها الفرع أو الصلة التعاقدية، مع تطبيق القانون الاتحادي. ويخضع النشاط المصرفي في البر الرئيسي لإطار المصرف المركزي المنصوص عليه في القانون الاتحادي رقم (14) لسنة 2018 بشأن المصرف المركزي والقطاع المصرفي، إلى جانب القانون التجاري والمدني العام.

وفي المنطقتين الماليتين الحرتين تتغير الصورة كلياً. فمركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) ولايتان قضائيتان تطبقان القانون العام ولهما محاكمهما الخاصة، والشركات العاملة فيهما مرخصة وخاضعة لإشراف سلطة دبي للخدمات المالية وسلطة تنظيم الخدمات المالية على التوالي. واتفاقية التسهيلات بين مُقرِض مقره مركز دبي المالي العالمي ومقترض، والمنصوص على أنها محكومة بقانون المركز مع اختصاص محاكمه، هي مسألة تخص مركز دبي المالي العالمي من البداية إلى النهاية، بما في ذلك مسائل التنفيذ التي ستُناقش بصورة مختلفة تماماً في البر الرئيسي.

لذا فإن أول ما يجب تثبيته في أي نزاع مصرفي في دولة الإمارات ليس موضوع النزاع، بل أي كيان تعاقد، وبموجب أي قانون، وبأي شرط اختصاص قضائي، وأين توجد الأصول ذات الأهمية.

تقديم شكوى إلى جهة رقابية ليس كالمطالبة بأموال

كثيراً ما يقضي العملاء أشهراً داخل مسار شكاوى ثم يكتشفون أنه لا يستطيع منحهم ما يريدون. فالمصرف المركزي يدير مساراً للشكاوى لعملاء المصارف المرخصة في البر الرئيسي، وتشرف سلطة دبي للخدمات المالية وسلطة تنظيم الخدمات المالية على السلوك داخل منطقتيهما. وتستطيع تلك القنوات إلزام المصرف بالرد، أو بتصحيح سجل، أو بتغيير ممارسة، ويمكن أن تكون النتائج الرقابية دليلاً مفيداً لاحقاً. أما ما لا تكون عليه عموماً فهو طريق إلى حكم متنازع فيه بتعويضات.

فإذا كان الهدف استرداد مبلغ، أو عكس خصم، أو الحصول على تعويض، فينبغي أن تسير الشكوى الرقابية بالتوازي مع المطالبة القانونية لا بديلاً عنها. فمهل الإخطار التعاقدية ومواعيد التقادم تظل جارية بينما تُنظَر الشكوى.

ذات صلة: نادراً ما تسير المطالبات المصرفية منفردة — اطلع على ممارستنا في مجال النزاعات التجارية، وعندما يتضمن احتيال مدفوعات إساءة استخدام علامة تجارية أو اسم نطاق، على فريقنا في الاستشارات المتعلقة بالملكية الفكرية.

المصرف يحتفظ بالسجل، وهذا يشكّل القضية

في كل نزاع مصرفي تقريباً، توجد المستندات الحاسمة في جانب المصرف من الطاولة: كشوف الحسابات، وتسجيلات المكالمات، وملف ملاءمة المنتج الاستثماري، وسجلات التحويلات، والمذكرة الائتمانية التي استند إليها قرار المطالبة بتسديد التسهيل. فابنِ القضية حول الوصول إلى تلك المواد مبكراً.

• اطلب كشوف الحسابات وسجلات المعاملات كتابةً، واحتفظ بالطلب والرد معاً.
• احفظ جانبك من الملف بالكامل — تعليمات الدفع، ورسائل البريد الإلكتروني، والمراسلات المتبادلة مع مدير العلاقة، وموافقات مجلس الإدارة على الاقتراض.
• وعندما يكون الجدل حول أرقام، فإن التحليل المحاسبي لكيفية تطبيق الفوائد والرسوم والعمولات مقابل مستندات التسهيل يحمل عادةً وزناً أكبر من المرافعات. وإعادة احتساب الحساب خط هجوم معياري وفعال.

وفي البر الرئيسي، تعيّن المحكمة عادةً خبيراً لفحص الحسابات، ويميل تقريره إلى توجيه النتيجة. والاستعداد للتعيين، بتنظيم المستندات وإنجاز الحساب مسبقاً، أهم من الصحيفة التي تسبقه.

الضمانات وتنفيذ التأمينات

تتصاعد المطالبات بموجب الضمانات بأسرع وتيرة، لأن الصك مصمم عادةً على مبدأ الدفع أولاً والجدل لاحقاً. وسؤالان يحسمان معظمها: هل يتوافق الطلب توافقاً تاماً مع شروط الصك؟ وهل أُبرئت ذمة الضمان بسبب فعل ارتكبه المُقرِض — تعديل على التسهيل الأصلي، أو إبراء تأمينات أخرى، أو انقضاء الصك بشروطه الذاتية؟ أما الضمانات الشخصية الموقعة من المديرين والمساهمين فتستحق مراجعة منفصلة؛ فهي تُمنح عادةً على النموذج القياسي للمصرف ونطاقها أوسع مما يتذكر الموقّع.

ويطرح التنفيذ على التأمينات مسائل إجرائية خاصة به، وتختلف بحسب الأصل: فالعقار المرهون، والأسهم المرهونة، والمستحقات المحالة، والضمان النقدي يسلك كل منها طريقاً مختلفاً. وينبغي أن تبدأ المشورة بشأن التنفيذ والدفاع في المسائل المصرفية من مستند التأمين، لا من المراسلات.

شروط التحكيم في المستندات المصرفية

تشير معظم المستندات المصرفية القياسية في دولة الإمارات إلى المحاكم، ونادراً ما يتخلى المُقرِضون عن ذلك. وعندما يظهر شرط تحكيم — عادةً في التسهيلات المشتركة أو المهيكلة أو العابرة للحدود — فإنه يستحق التدقيق ذاته الذي يستحقه أي شرط آخر. ويخضع التحكيم الذي يقع مقره في دولة الإمارات للقانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018، المعدل في عام 2023. وينبغي تصحيح الشروط التي تسمي مؤسسات لم تعد تعمل بتلك الأسماء عند التعديل التالي بدلاً من اختبارها أثناء نزاع.

الأسابيع الأولى

رد كتابةً على كل مطالبة، ولو كان ذلك لحفظ موقفك فحسب؛ فالصمت يُقرأ قبولاً في أحيان أكثر مما يتوقع العملاء. ولا تترك الحساب دون تسوية بينما يستمر النزاع. واقرأ شرطي الاختصاص القضائي والإخطار في التسهيل قبل أن يقدم أحد أي شيء. وقرر مبكراً ما إذا كان الهدف الحقيقي إجهاض المطالبة، أو إعادة هيكلة الدين، أو كسب الوقت، لأن هذه الأهداف الثلاثة تقود إلى تكتيكات مختلفة منذ اليوم الأول.

خدمات ذات صلة: تغطي خدماتنا في مجال النزاعات المصرفية والامتثال والتقاضي المصرفي تنفيذ التسهيلات، والمطالبات بموجب الضمانات، وقيود الحسابات، ودعاوى سوء البيع.

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال مقدمة لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تشكل استشارة قانونية. وينبغي على القراء طلب استشارة قانونية مهنية مصممة وفق ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرارات أو اتخاذ أي إجراء بناءً على محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

موارد إضافية

• حل النزاعات المصرفية بفعالية
• دليل نزاعات الإفلاس في دولة الإمارات العربية المتحدة
• دليل نزاعات الإيجارات في دولة الإمارات العربية المتحدة
• دليل نزاعات التأمين في دولة الإمارات العربية المتحدة