كيف تُوفّر الهيكلة السليمة لنزاعات التأمين الملايين
تُحسم مطالبة التأمين في دولة الإمارات إلى حدٍّ كبير بصياغة الوثيقة والجهة القضائية التي تحددها الوثيقة وجودة ملف الخسارة، قبل أن يجادل أحد في الأساس الموضوعي بوقتٍ طويل.
في البر الرئيسي، يكون تقرير الخبير المعيَّن من المحكمة عادةً هو النقطة التي تُحسم عندها مطالبة التأمين؛ أما في مركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) فيسير النزاع ذاته باللغة الإنجليزية عبر الإفصاح واستجواب الخبراء. يتناول هذا المقال نقاط الصياغة التي تُسقط مطالباتٍ كانت سليمة لولاها، وملف الخسارة الذي يصمد أمام التدقيق، وما ينبغي تصحيحه عند التجديد.
روجعت بواسطة Mohamed Noureldin، Founder, Managing Partner & Senior Legal Consultant
تتحول المطالبة إلى نزاعٍ عند نقطةٍ يمكن التنبؤ بها: حين تتباين نظرة شركة التأمين إلى التغطية أو مقدار التعويض أو الإخطار عن نظرة المؤمَّن له، دون أن يكون أيٌّ من الطرفين قد وثّق موقفه بما يكفي لتحريك الآخر. وما يقود التكلفة بعد ذلك نادرًا ما يكون الأساس الموضوعي وحده، بل صياغة الوثيقة، والجهة القضائية التي تحددها الوثيقة، وجودة ملف الخسارة، وما إذا كان المؤمَّن له قد قام بما تطلبته الوثيقة منه عند وقوع الخسارة.
وتجعل دولة الإمارات هذه الخيارات ذات أثرٍ بالغ لأن أعمال التأمين تُكتَب عبر أكثر من نظامٍ قانوني واحد. فشركة التأمين المرخَّصة في البر الرئيسي، والكيان العامل في منطقة حرة مالية، وشركة التأمين الأجنبية العاملة بواجهةٍ (Fronting)، يقع كلٌّ منها في بيئة تنظيمية وإجرائية مختلفة. وقد تُنتج وثيقتان تغطّيان المستودع ذاته نزاعين مختلفين تمامًا بحسب الجهة التي أُبرمتا لديها والمحاكم التي تشير إليها الصياغة.
ذو صلة: تقدّم ممارستنا في مجال نزاعات التأمين في الإمارات الاستشارات لحاملي الوثائق وشركات التأمين بشأن التغطية ومقدار التعويض والجهة القضائية.
أين تُنظَر نزاعات التأمين في الإمارات فعليًا
في البر الرئيسي، تُرفَع مطالبات التغطية أمام المحاكم المحلية في الإمارة المعنية، باللغة العربية، عبر درجات المحاكمة الابتدائية والاستئناف والتمييز. والسمة الإجرائية الحاسمة هي الخبير المعيَّن من المحكمة: ففي معظم مطالبات التأمين والمطالبات المتصلة بالإنشاءات تحيل المحكمة المسائل الفنية ومسائل مقدار التعويض إلى خبيرٍ يتبع الحكم تقريره في الغالب عن كثب. ويجعل ذلك مرحلة الخبير، لا المرافعات المكتوبة، هي النقطة الحاسمة في المطالبة أمام محاكم البر الرئيسي، وهو ما يكافئ الطرف الذي يحضر بملف خسارةٍ كامل ومفهرَس بدلًا من الجدل.
تخضع شركات التأمين التي تزاول أعمالها في البر الرئيسي لترخيص مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي وإشرافه، ويستطيع حامل الوثيقة تقديم شكوى إلى الجهة التنظيمية بشأن سلوك شركة التأمين المرخَّصة بمعزلٍ عن أي دعوى قضائية. ويعالج هذا المسار السلوك والتعامل مع المطالبات؛ وهو ليس بديلًا عن دعوى التغطية.
ذو صلة: نتولى أيضًا نزاعات حسابات الضمان والمدفوعات ونزاعات أسماء النطاقات.
يُعدّ كلٌّ من مركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) ولايتين قضائيتين منفصلتين تستندان إلى القانون العام، ولهما محاكمهما الخاصة وجهاتهما التنظيمية المالية الخاصة — سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) وسلطة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) على التوالي — وتُجرى الإجراءات فيهما باللغة الإنجليزية. وتنص قواعدهما على إدارة القضايا والإفصاح بين الأطراف واستجواب الخبراء المعيَّنين من الأطراف، وهو نهج مختلف جوهريًا عن إحالة الخبير أمام محاكم البر الرئيسي. وتُنظَّم أعمال التأمين وإعادة التأمين التي تُزاوَل من داخل هذين المركزين فيهما، وتُسمَع النزاعات الناشئة عن تلك الوثائق فيهما في الأحوال العادية.
التحكيم هو المسار الثالث. وتخضع التحكيمات التي يقع مقرها في البر الرئيسي للقانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018 بشأن التحكيم، المعدَّل في عام 2023. وحيث تشير وثيقة أقدم إلى مركز تحكيم مركز دبي المالي العالمي – محكمة لندن للتحكيم الدولي (DIFC-LCIA)، تجدر الإشارة إلى أن هذه المؤسسة أُلغيت بموجب مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021 ونُقلت قضاياها إلى مركز دبي للتحكيم الدولي؛ ويظل مركز دبي المالي العالمي متاحًا كمقرٍّ للتحكيمات الخاضعة لقواعد مؤسسات أخرى. وفي أبوظبي، أُعيدت هيكلة مركز أبوظبي للتوفيق والتحكيم التجاري (ADCCAC) ليصبح «arbitrateAD»، الذي باشر عمله اعتبارًا من عام 2024. والتجديد هو اللحظة المناسبة للتحقق من أن الشرط لا يزال يشير إلى مؤسسةٍ قائمة.
ذو صلة: اطّلعوا على حلول نزاعات التأمين واستشارات نزاعات التأمين لدينا لحاملي الوثائق وشركات التأمين.
الصياغة تحسم معظم الجدل حول التغطية
قبل تقديم أي شيء، ينبغي قراءة الوثيقة في مقابل الخسارة سطرًا سطرًا. ونقاط الإخفاق المتكررة ثابتة في مطالبات الإمارات.
- الشروط السابقة للمسؤولية. كثيرًا ما تُصاغ الإخطارات وعدم الاعتراف بالمسؤولية والحفاظ على الممتلكات المتضررة والتعاون مع مُقدِّر الخسائر كشروطٍ سابقة لقيام المسؤولية. وقد يُسقط الإخلال بأحدها مطالبةً كانت سليمة لولا ذلك.
- الإخطار. قدّم الإخطار خلال المدة التي تحددها الوثيقة، وبالطريقة وإلى العنوان اللذين تحددهما، وكتابةً. فالإخطار الشفهي للوسيط ليس إخطارًا لشركة التأمين ما لم تنص الصياغة على ذلك.
- الاستثناءات والضمانات. يقع على شركة التأمين عبء إدخال الخسارة في نطاق استثناء؛ وينبغي للمؤمَّن له أن يلزمها بتحديد العبارات المحددة التي تستند إليها بدلًا من قبول رفضٍ عام.
- نقص التأمين. حيث حُدِّدت مبالغ التأمين دون القيمة الحقيقية المعرَّضة للخطر، يجوز لشرط النسبية أن يخفّض التعويض بالتناسب. وينبغي مراجعة التقييمات عند التجديد، لا بعد الحريق.
- تعطّل الأعمال. إن فترة التعويض وتعريف إجمالي الربح وشرط وقوع ضررٍ مادي هي ما يحدد الرقم أكثر بكثير من الخسارة التجارية التي عاناها المؤمَّن له فعلًا.
- الحلول والبقايا. قد يُضعِف التصالح مع طرفٍ ثالث قبل أن تدفع شركة التأمين حقوق الحلول ويمنح شركة التأمين دفعًا دفاعيًا.
بناء ملف خسارةٍ يصمد أمام التدقيق
تُكسَب نزاعات التأمين بالمستندات. فمنذ يوم وقوع الخسارة ينبغي للمؤمَّن له أن يحتفظ بملفٍ واحد مؤرَّخ يتضمن الإخطار وكل ردٍّ عليه، وطلبات مُقدِّر الخسائر والردود عليها، والصور الفوتوغرافية وسجلات الموقع، وفواتير الإصلاح والاستبدال، والسجلات المحاسبية الداعمة لأي مطالبةٍ بالتعطّل. وحيث يكون مقدار التعويض كبيرًا، كُلِّف خبير محاسبة قانونية مبكرًا حتى تكون الأرقام المقدَّمة إلى المُقدِّر هي الأرقام ذاتها التي تُعرَض لاحقًا على المحكمة أو هيئة التحكيم؛ فالأرقام المتضاربة هي السبب الأكثر شيوعًا لتخفيض قيمة مطالبةٍ سليمة.
احتفظ بالتحليل القانوني المشمول بالسرية المهنية منفصلًا عن ملف الوقائع. فالملاحظات الداخلية التي تتكهّن بسبب الخسارة اعتادت أن يُفصَح عنها، وسيقرأ خبير المحكمة في البر الرئيسي كل ما يُسلَّم إليه.
خطوات عملية للشركات في الإمارات
عالج شرط تسوية النزاعات عند إبرام الوثيقة، لا عند المطالبة. فينبغي أن تحدد الوثيقة جهة قضائية واحدة وقانونًا واجب التطبيق واحدًا ولغة واحدة، وأن تكون متسقة فيما بينها. فالشرط الذي يختار قانون مركز دبي المالي العالمي مع رفع المطالبة أمام محكمةٍ في البر الرئيسي، أو شرط التحكيم الذي يشير إلى مؤسسةٍ لم تعد قائمة، يشتري لك نزاعًا اختصاصيًا قبل أن يبدأ الجدل حول التغطية أصلًا.
تحقّق من هوية شركة التأمين وما يقف خلفها. فما إذا كان الخطر قائمًا لدى شركة تأمينٍ مرخَّصة محليًا أو كيانٍ في منطقة حرة أو مُعيد تأمينٍ أجنبي يحدد من يمكنك مقاضاته وأين وكيف يُنفَّذ الحكم أو قرار التحكيم. وينبغي توثيق ترتيبات الواجهة والوصول المباشر، لا افتراضها.
امنح الوسيط دورًا محددًا كتابةً. فالوسطاء كثيرًا ما يكونون القناة العملية للإخطار والتفاوض، وحيث لا تعتبر الصياغة الإخطار الموجَّه إلى الوسيط إخطارًا لشركة التأمين، ينبغي سد هذه الفجوة عند التجديد.
حاول التوصل إلى تسوية تجارية موثَّقة قبل اللجوء إلى الإجراءات. فالتبادل المنظَّم للمراسلات دون مساسٍ بالحقوق، المدعوم بأرقام المُقدِّر ذاته، يحسم حصة كبيرة من النزاعات المتعلقة بمقدار التعويض وحده. وحيث تكون المسؤولية متنازعًا عليها بجدية، تستحق الوساطة المحاولة، ولكن فقط بعد اكتمال ملف الخسارة — فالوساطة التي تُعقَد قبل إثبات الأرقام لا تفعل سوى تأكيد الفجوة.
وأخيرًا، راجع سجل المطالبات عند كل تجديد. فحالات الرفض المتكررة استنادًا إلى الاستثناء ذاته، أو حجج الإخطار المتكررة، أو نقطة نقص التأمين المستمرة، كلها قابلة للإصلاح في الصياغة. وإصلاحها يكلف جزءًا يسيرًا من تكلفة التقاضي في المسألة ذاتها مرةً ثانية.
خدمات ذات صلة: اطّلعوا على خدمات استراتيجية نزاعات التأمين ونزاعات التأمين في الشارقة للحصول على دعمٍ قانوني عملي في هذا المجال.
إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال مقدَّمة لأغراض التعريف العام فقط ولا تُشكّل استشارة قانونية. وينبغي للقرّاء طلب استشارة قانونية متخصصة تتناسب مع ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرارات أو القيام بأي إجراء استنادًا إلى محتوى هذا المقال.
فريق نور اتورنيز
موارد إضافية
اطّلعوا على المزيد من رؤانا في الموضوعات ذات الصلة:
