قانون التأمين في المنطقة الحرة لجبل علي (جافزا): دليل شامل

ماذا يعني «قانون التأمين في جافزا» فعلياً

تأتي معظم أسئلة التأمين الواردة من المنطقة الحرة لجبل علي (جافزا) من أحد اتجاهين: إما أن شركة مرخّصة في جافزا تريد بيع التأمين أو وساطته أو إدارته من المنطقة الحرة، أو — وهذا الأكثر شيوعاً بكثير — أن شركة تجارية أو لوجستية أو صناعية في جافزا اشترت تغطية ثم تكبدت خسارة فوجدت شركة التأمين ترفض الدفع. والإجابتان مختلفتان، أما نقطة البداية فواحدة: جافزا منطقة حرة تجارية وصناعية، وليست مالية؛ ليس لديها جهة تنظيمية خاصة بالتأمين ولا نظام تأمين مستقل.

وهذه الحقيقة الواحدة تحسم كثيراً من اللبس. فمهما نصّت رخصة منطقتك الحرة، فإن القواعد التي تقرر ما إذا كانت التغطية سارية، ومَن يجوز له بيعها، وكيف يُنازَع في المطالبة، هي قواعد اتحادية.

القواعد الواجبة التطبيق

يشرف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي على أعمال التأمين في الدولة، ويرخّص شركات التأمين والوسطاء والوكلاء والخبراء الاكتواريين وخبراء تسوية الخسائر، ويضع معايير السلوك التي يعملون وفقها. ورخصة جافزا التجارية تجيز الأنشطة المطبوعة عليها؛ وليست تصريحاً بمزاولة أعمال التأمين. وتحتاج الشركة التي تعتزم الاكتتاب في التأمين أو توزيعه أو إدارته من المنطقة الحرة إلى التصريح الاتحادي ذي الصلة إلى جانب رخصة المنطقة، وينبغي لها التأكد لدى المصرف المركزي وجافزا معاً من أن النشاط قابل للترخيص أصلاً قبل أن توقّع عقد إيجار أو توظّف فريقاً.

أما البوليصة نفسها فعقدٌ يحكمه القانون الاتحادي الإماراتي. ويكتسب ذلك أهمية قصوى حين تكون الصيغة قد صيغت في مكان آخر. فالنموذج المستورد من سوق لندن أو السوق الأمريكية ستقرؤه محكمة إماراتية بترجمة عربية وفي ضوء المبادئ المدنية والتجارية المحلية، والشروط التي تعمل بلا مشكلة في ولايتها الأصلية لا يُمنح لها دائماً الأثر نفسه هنا. اعرض الصيغة للمراجعة محلياً قبل التعاقد عليها، لا بعد وقوع الخسارة.

أين يُنظر النزاع

تُنظر عادةً المطالبة بين شركة جافزا وشركة التأمين أمام محاكم دبي، وباللغة العربية، مع غلبة النص العربي للمستندات. ويجوز للطرفين الاتفاق بدلاً من ذلك على محاكم مركز دبي المالي العالمي (DIFC) حيثما يتاح لهما الاختصاص الاختياري لتلك المحاكم، كما تختار عقود التأمين وإعادة التأمين كثيراً التحكيم وفق القانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018 بشأن التحكيم، المعدَّل سنة 2023. وأيّاً كان المسار الذي تريده، يجب أن يُكتب في البوليصة قبل وقوع الخسارة؛ فلا يمكنك اختيار الجهة القضائية بعد أن يبدأ الجدل.

قبل وقوع الخسارة: ما يجب فحصه

هل شركة التأمين مرخّصة هنا

التغطية المكتوبة من شركة تأمين لا تحمل تصريحاً إماراتياً، أو الموضوعة عبر وسيط غير مرخّص، وضعٌ ضعيف أن تكون فيه حين تكون المطالبة كبيرة. تحقق من حالة ترخيص كلٍّ من شركة التأمين والوسيط، واسأل مَن يحتفظ بالقسط وما إذا كان الوسيط مفوّضاً بإلزام شركة التأمين، واحتفظ بالتأكيد الخطي في الملف مع البوليصة.

تغطية البضائع والمستودعات والمسؤولية

أوجه الإخفاق المتكررة في مطالبات جافزا أوجه عادية، وهي ظاهرة في الجدول قبل أن يسوء أي شيء بزمن طويل:

• المؤمَّن له المسمّى هو الكيان الخطأ. يجب أن تسمّي البوليصة الشركة المرخّصة التي تملك البضائع أو العملية فعلياً، مع إدراج الفروع والشركات التابعة إن كان مقصوداً تغطيتها.
• مبالغ التأمين قديمة. قيم المخزون تتحرك؛ وحيثما تطبق البوليصة قاعدة النسبية، فإن نقص التأمين يخفّض كل تعويض، لا الجزء الذي يفوق الحد فقط.
• تجاوز حدود التخزين لكل موقع. تركيز المخزون في عنبر واحد فوق الحد المتفق عليه سبب شائع للتسوية الجزئية.
• عدم الوفاء بالشروط الضمانية. شروط الإنذار والرشاشات وارتفاع التكديس والحراسة شروط نافذة، ومخالفتها قد تُسقط مطالبة لا علاقة لها بالمخالفة.
• الخلط بين المسؤولية عن بضائع الغير والتأمين عليها. تغطية المسؤولية القانونية لحارس المستودع تستجيب فقط حيثما يكون المشغّل مسؤولاً قانوناً؛ أما تغطية البضائع المحتفظ بها على سبيل الأمانة فقسم مختلف بحد مختلف.
• انكشاف النقل بين الرصيف والساحة. تحدد شروط الشحن البحري وشروط المعهد (Institute Clauses) المدمجة فيها بدقة متى تبدأ التغطية ومتى تنتهي.

التزامات جانب صاحب العمل

يحكم المرسوم بقانون اتحادي رقم (33) لسنة 2021 في شأن تنظيم علاقات العمل الجانبَ العمالي من عمليات جافزا، وتقع استحقاقات إصابات العمل ومكافأة نهاية الخدمة على عاتق صاحب العمل سواء وقفت شركة تأمين خلفها أم لم تقف. والتغطية الصحية للموظفين مطلوبة من الجهة الصحية للإمارة. اقرأ قسم مسؤولية صاحب العمل في الحزمة في ضوء تلك الالتزامات بدلاً من افتراض تطابقهما.

عندما تنازع شركة التأمين في المطالبة

تتجمع حالات الرفض حول قائمة قصيرة من الأسباب: عدم الإفصاح أو الخطأ في البيانات عند مرحلة الطلب؛ أو الإبلاغ بعد المهلة التي تجيزها البوليصة؛ أو مخالفة شرط ضمان أو شرط سابق للمسؤولية؛ أو خطر مستثنى؛ أو خلاف صريح حول مقدار التعويض. وكل سبب منها قابل للرد، لكن بالملف الذي أُعدّ في حينه فقط.

ومن الخطوات العملية التي تحدث الفرق:

• أبلغ خطياً فور علمك بالخسارة، خلال المهلة التي تحددها البوليصة، واحتفظ بإثبات تاريخ إرسالك.
• احفظ الممتلكات المتضررة والموقع وتسجيلات كاميرات المراقبة قبل أن يُزال أي شيء أو يُحذف أي تسجيل.
• اطلب نطاق تكليف خبير تسوية الخسائر، وأجب عن طلبات المعلومات خطياً، بالكامل، ومن جهة واحدة.
• لا توقّع مخالصة دفع أو إيصال تسوية دون قراءة نص الإبراء؛ فهو عادةً ما يُنهي المطالبة برمتها.

التصعيد

اشتكِ لدى شركة التأمين أولاً، خطياً، وأتح لها فرصة الرد عبر إجراءات الشكاوى الداخلية لديها. ويمكن بعد ذلك إحالة نزاعات التأمين إلى اللجنة المختصة التي يشغّلها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي لشكاوى التأمين، ويمكن الطعن في قرارها أمام المحاكم خلال المهلة التي تجيزها القواعد المعمول بها. وأيّاً كان المسار الذي يسلكه الأمر، فإن المادة التي تحسمه واحدة: تسلسل زمني واضح، والمراسلات، وتقارير خبير التسوية، وملف الاكتتاب.

قائمة تحقق موجزة قبل التجديد

• هل يسمّي الجدول الكيان المرخّص الصحيح وكل موقع قيد الاستخدام فعلياً؟
• هل مبالغ التأمين محدَّثة، وهل تعلم ما إذا كانت قاعدة النسبية تُطبَّق؟
• ما شروط الضمان والشروط السابقة الواردة في الصيغة، وهل تستطيع العمليات الوفاء بها اليوم؟
• مَن المفوّض بإبلاغ المطالبة، وهل يعلم أحد خارج الفريق المالي بمهلة الإبلاغ؟
• ما الجهة القضائية والقانون الواجب التطبيق اللذان تختارهما البوليصة، وهل هي الجهة التي كنت ستريدها؟
• هل شركة التأمين والوسيط مرخّصان، وهل ذلك التأكيد محفوظ في الملف؟

إعداد الأمر إعداداً صحيحاً قبل أن يهم

التأمين في منطقة حرة ليس تمريناً ورقياً يمكن تكراره كل عام دون قراءته. فالشروط التي تحسم مطالبة بسبعة أرقام تُحسم عند التعاقد، وبحلول وقت وجود خبير التسوية في الموقع يكون مجال الجدل قد ضاق إلى ما تنص عليه المستندات أصلاً. ومراجعة الصيغة والجدول وسلسلة الإبلاغ مرة في السنة تكلف القليل جداً مقارنةً بالبديل، وهي العمل نفسه الذي يدعم حل النزاعات المالية إذا اتخذت شركة التأمين لاحقاً موقفاً تجد نفسك مضطراً للطعن فيه.

للحصول على استشارة بشأن بوليصة أو مطالبة مرفوضة أو مسألة ترخيص تأميني في جافزا، تواصل مع فريق نور اتورنيز.

احجز استشارتك

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال هي لأغراض التوعية العامة فقط ولا تُعدّ استشارة قانونية. وينبغي على القرّاء طلب المشورة القانونية المهنية المصمّمة وفق ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرار أو اتخاذ أي إجراء استناداً إلى محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

موارد ذات صلة

اطّلع على المزيد من رؤانا حول الموضوعات ذات الصلة:

• الامتثال للوائح المصرفية في دولة الإمارات
• الأطر القانونية للتكنولوجيا المالية لشركات دبي
• الامتثال لمكافحة غسل الأموال للمستثمرين في دولة الإمارات
• استراتيجيات الاستشارات الاستثمارية للكيانات متعددة الجنسيات