ما يحدث للحسابات المصرفية المجمدة بعد وفاة شخص في دولة الإمارات

عندما يموت شخص في الإمارات، تكون حساباته المصرفية مجمدة بموجب قانون اتحادي رقم5 من عام 1985 بشأن المعاملات المدنية ولوائح مصرف الإمارات المركزي، بانتظار إثبات حقوق الورثة وتعيين ممثل قانوني للتركة.

ما هو الإجراء القانوني الأول الذي يجب اتباعه بعد وفاة صاحب الحساب؟

عند وفاة صاحب الحساب، يُلزَم البنك بإبلاغ الجهات المختصة وتجميد الحساب وفقاً للمادة 600 من المرسوم بقانون اتحادي رقم (14) لسنة 2020 بشأن قانون المعاملات المدنية (المعاملات المدنية). يُوجِّب القانون على البنك إخطار البنك المركزي والإدارة العامة للإقامة وشؤون الأجانب خلال عشرة أيام من تاريخ الوفاة أو فقدان الأهلية.بعد الإخطار، يوقف البنك جميع عمليات السحب من الحساب حتى يُعيَّن ممثل قانوني للتركة أو يُصدر المحكمة أمرًا بالإفراج عن الأموال. لا يُسمح بسحب أي مبلغ من نصيب المتوفى حتى يُثبت الورثة حقهم ويُعيَّن الوصي أو المنفذ للوصية.

المستندات المطلوبة في هذه المرحلة:

• شهادة وفاة رسمية صادرة عن الجهة المختصة (وزارة الصحة أو الهيئة الصحية في الإمارة).
• هوية المتوفى الأصلية وجواز سفره إن وجد.
• إشعار خطي من البنك يؤكد استلامه لشهادة الوفاة وتجميد الحساب.

الجدول الزمني:
يُتوقع أن يُكمل البنك إخطاره وتجميد الحساب خلال عشرة أيام عمل من استلام شهادة الوفاة. بعد ذلك، يبقى الحساب مجمدًا حتى يُقدَّم الورثة طلبًا للإفراج أو التحويل، والذي يُستغرق عادةً من أسبوعين إلى أربعة أسابيع حسب اكتمال المستندات وصدور الأمر القضائي إن لزم.

ما هي المستندات التي يجب على الورثة تقديمها لتفريغ الحساب المجمد؟

لطلب تفريغ أو تحويل الأموال من حساب مجمد، يجب على الورثة تقديم حزمة مستندات تثبت حقهم في الإرث وتُعيِّن ممثلًا قانونيًا للتركة. وفقًا للمادة 6 من المرسوم بقانون اتحادي رقم (5) لسنة 1985 بشأن قانون المعاملات المدنية (المعاملات المدنية) وتعديلاته، يُشترط تقديم:

• صك حصر ورثة صادرة عن المحكمة المختصة (المحكمة الشرعية أو المدنية حسب الديانة).
• وصية موثقة إن وجدت، أو قرار المحكمة بإثبات عدم وجود وصية.
• هوية الورثة الأصلية وجوازات سفرهم.
• توكيل رسمي يُعيِّن محاميًا أو ممثلًا قانونيًا للتركة إذا لم يكن الوارث قادرًا على الحضور شخصيًا.
• نموذج طلب تفريغ الحساب المقدم من البنك، موقع من جميع الورثة أو من ممثلهم القانوني.

الجدول الزمني لتقديم المستندات:
يُفضَّل تقديم المستندات خلال ثلاثين يومًا من تاريخ الوفاة لتجنب تراكم أي رسوم إدارية أو فوائد على الحسابات المجمدة. بعد استلام المستندات، يقوم البنك بمراجعتها خلال خمسة إلى عشرة أيام عمل، ثم يُصدر موافقة على التفريغ أو التحويل، والتي تُنفَّذ عادةً خلال ثلاثة إلى خمسة أيام عمل إضافية.

كيف يتم التعامل مع الحسابات المشتركة بعد وفاة أحد الشركاء؟

في حالة الحساب المشترك، تنص المادة 600 من المرسوم بقانون اتحادي رقم (14) لسنة 2020 على أن البنك يوقف السحب من نصيب المتوفى فقط، بينما يظل الشريك الحي قادرًا على السحب من نصيبه وفقًا لرصيده في تاريخ الوفاة. يجب على البنك إبلاغ الشريك الحي والورثة بالإجراءات المتخذة خلال عشرة أيام من استلام شهادة الوفاة.إذا أراد الشريك الحي الاستمرار في استخدام الحساب، عليه تقديم طلب لتحويل الحساب إلى اسمه فقط أو فتح حساب جديد ونقل رصيده إليه، مع تقديم المستندات ذاتها المطلوبة للورثة.

المستندات المطلوبة من الشريك الحي:

• هوية الشريك الحي وجواز سفره.
• شهادة وفاة الشريك المتوفى.
• طلب خطي لتحويل الحساب أو فتح حساب جديد، موقع من الشريك الحي.

الجدول الزمني:
يستغرق البنك عادةً من سبعة إلى عشرة أيام عمل لمعالجة طلب التحويل بعد استلام جميع المستندات، ويُبلغ الشريك الحي بالنتيجة كتابةً.

ما هي الإجراءات الخاصة بالحسابات التي تحتوي على وديعة أو استثمار؟

إذا كان الحساب المجمد يحتوي على وديعة ثابتة أو استثمار، فإن القوانين تُعاملها كأصل مالي منفصل عن الحساب الجاري. وفقًا لتعليمات مصرف الإمارات المركزي بشأن الحسابات الساكنة وغير المطالب بها (التعميم رقم 2019/12)، يجب على البنك الاحتفاظ بالوديعة حتى تاريخ استحقاقها، ثم تحويل رصيدها إلى حساب "الرصيد غير المطالب" إذا لم يُستَخدم خلال الفترة المحددة. في حالة وفاة المودع، يحق للورثة مطالبة بقيمة الوديعة بالإضافة إلى الفوائد المستحقة وفق شروط العقد الأصلي.

المستندات المطلوبة لاسترداد الوديعة:

• شهادة وفاة المودع.
• صك حصر ورثة أو قرار المحكمة بإثبات الوراثة.
• عقد الوديعة الأصلي أو نسخة منه موثقة من البنك.
• هوية الورثة وجوازات سفرهم.

الجدول الزمني:
بعد تقديم المستندات، يقوم البنك بالتحقق من صلاحية الوديعة وتاريخ استحقاقها خلال خمسة إلى سبعة أيام عمل، ثم يُصرف المبلغ المستحق خلال ثلاثة إلى خمسة أيام عمل إضافية إذا كان الحساب مستحقًا للسحب الفوري، أو يُحتفظ به حتى تاريخ الاستحقاق إذا كان لا يزال تحت فترة الالتزام.

ما هي التكاليف والرسوم المرتبطة بإجراءات تفريغ الحساب المجمد؟

لا يفرض القانون الاتحادي رسومًا مباشرة على إجراءات تفريغ الحساب المجمد نتيجة للوفاة، إلا أن البنوك قد تُطبق رسوم إدارية وفقًا لشروط حساب العميل والاتفاقية الموقعة. وفقًا لإفصاحات مصرف الإمارات المركزي حول رسوم الخدمات المصرفية (التعميم رقم 2020/05)، يجوز للبنك فرض:

• رسوم فتح ملف إرث (عادةً ما يتراوح بين 100 و 300 درهم إماراتي).
• رسوم تحويل الأموال إلى حساب آخر أو إصدار شيك إداري (قد تصل إلى 50 درهمًا لكل معاملة).
• رسوم توثيق الوثائق لدى الكاتب العدل إذا تطلب الأمر (تختلف حسب الإمارة).

يجب على الورثة طلب كشف تفصيلي من البنك لأي رسوم محتملة قبل بدء الإجراءات، ويُفضَّل مقارنة الرسوم بين البنوك إذا كان هناك خيار لتحويل الحساب إلى مؤسسة مالية أخرى.

ما هي المدة القصوى التي يمكن أن يبقى فيها الحساب مجمدًا دون إجراء؟

لا يحدد القانون الاتحادي مدة زمنية قصوى للجمود، لكنه يُلزم البنك باتخاذ خطوات معقولة لتسهيل إجراءات الورثة. وفقًا لتعميم مصرف الإمارات المركزي رقم 2019/12 بشأن الحسابات الساكنة، إذا لم يُستَخدم الرصيد خلال فترة ثلاث سنوات من تاريخ آخر معاملة أو من تاريخ وفاة صاحب الحساب (إذا كان الحساب غير نشط)، يحق للبنك نقل الرصيد إلى حساب "الرصيد غير المطالب" وإخطار الورثة عبر آخر عنوان معروف. بعد نقل الرصيد، يمكن للورثة استرداده من خلال تقديم طلب إلى البنك المركزي أو إلى المحكمة المختصة، مع إثبات حقهم في الإرث.

الجدول الزمني للنقل إلى الرصيد غير المطالب:

• ثلاث سنوات من تاريخ آخر معاملة أو من تاريخ الوفاة (إذا لم يكن هناك أي نشاط).
• إشعار مسبق للورثة عبر البريد المسجل أو الإلكتروني قبل ثلاثة أشهر من النقل.

الأسئلة الشائعة

ما هو الفرق بين الحساب المجمد والحساب النائم؟

الحساب المجمد يُوقف السحب مؤقتًا بسبب حدث قانوني مثل الوفاة أو فقدان الأهلية، بينما الحساب النائم هو حساب لم يُجرَ أي نشاط عميل له لفترة محددة (عادةً اثني عشر شهرًا) ولا يزال متاحًا للسحب وفقًا لشروط البنك.يُعامل الحساب النائم وفقًا لتعليمات الحسابات الساكنة، بينما يُعامل الحساب المجمد وفقًا لأحكام الميراث والإجراءات القضائية.

هل يمكن للورثة سحب مبلغ جزئي من الحساب المجمد قبل الانتهاء من جميع الإجراءات؟

لا، يحظر القانون سحب أي مبلغ من نصيب المتوفى حتى يُعيَّن ممثل قانوني للتركة ويُصدر المحكمة أمرًا بالإفراج عن الأموال. أي محاولة للسحب تُعتبر مخالفة وقد تؤدي إلى مسؤولية قانونية للبنك والساحب.

ماذا يحدث إذا لم يترك المتوفى وصية؟

في غياب وصية، يُطبق قانون الميراث الإسلامي (الشريعة) أو قانون الأحوال الشخصية حسب ديانة المتوفى.يُصدر المحكمة صك حصر ورثة يحدد نصيب كل ورثة وفقًا للنسب الشرعية، ويستند البنك إلى هذا الصك لتفريغ الحساب.

هل يُسمح بنقل الحساب المجمد إلى اسم وارث مباشر دون فتح حساب جديد؟

نعم، إذا وافق جميع الورثة والبنك، يمكن تحويل رصيد الحساب المجمد إلى حساب أحد الورثة باسمهِ، مع إغلاق الحساب الأصلي. يتطلب ذلك تقديم طلب خطي وموافقة خطية من جميع الأطراف المعنية.

ما هي العواقب إذا تأخر البنك في إبلاغ الجهات المختصة عن الوفاة؟

وفقًا للمادة 600 من المرسوم بقانون اتحادي رقم (14) لسنة 2020، قد يتعرض البنك لغرامات إدارية ويُلزم بتعويض أي ضرر يلحق بالورثة بسبب التأخير، وذلك وفقًا لتقدير المحكمة المختصة.

هل يمكن للبنك رفض طلب تفريغ الحساب إذا كان هناك نزاع بين الورثة؟

نعم، إذا نشأ نزاع قانوني بين الورثة حول توزيع الإرث، يجوز للبنك تجميد الحساب حتى يُصدر المحكمة قرارًا نهائيًا يحدد حقوق كل طرف.يُستند البنك إلى أمر المحكمة كشرط أساسي للإفراج عن الأموال.

إذا كانت مسألتك تتعلق بما يحدث للحسابات البنكية المجمدة بعد وفاة؟ في الإمارات العربية المتحدة، يسعدنا أن تطلب استشارة من مكتب نور للمحاماة. يستطيع فريقنا تقييم وضعك وفقًا للقانون المعمول به حاليًا وبيان الخيارات المتاحة لك. اطلب استشارة

تُقدَّم هذه المقالة لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تشكّل استشارة قانونية. ولا تنشئ قراءة هذه المقالة أو التواصل مع مكتب نور للمحاماة عبر هذا الموقع علاقة محامٍ بموكّل؛ فهذه العلاقة لا تنشأ إلا بعد فحص تعارض المصالح وتوقيع اتفاق التوكيل. ولا ترسل معلومات سرية عبر هذا الموقع؛ فالمعلومات المقدَّمة قبل التوكيل لا تتمتع بالسرية المهنية. والنتائج السابقة لا تضمن نتائج مستقبلية.ويمارس محامو المكتب في الولايات القضائية المبيَّنة في ملفاتهم الشخصية؛ وتتناول هذه المقالة قانون الإمارات العربية المتحدة دون غيره.