الخدمات المصرفية الرقمية في دولة الإمارات: ترخيص البنوك الرقمية الحديثة وعملياتها

تذهب الأموال في بنك بلا فروع إلى أربعة أوجه قبل أن يفتح عميل واحد حسابًا بزمن طويل. فهناك رأس المال التنظيمي، الذي يبقى في الميزانية العمومية دليلًا على أن المؤسسة قادرة على استيعاب الخسائر ولا يجوز إنفاقه على النمو. وهناك المنصة — الأنظمة المصرفية الأساسية، وفتح الحسابات، والمدفوعات، والرصد — سواء بُنيت داخليًا أم اُشتريت من الخارج. وهناك وظيفة الامتثال وإدارة المخاطر التي تُستكمل كوادرها قبل شهور من أي إيراد، لأن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي يتوقع أن يراها تعمل عند نقطة التقديم لا موعودة لوقت لاحق. وهناك الطلب نفسه: خطة العمل، وميثاق الحوكمة، وإطارا المخاطر والأمن السيبراني، والإفصاحات عن الملكية، والعمل القانوني اللازم لتجميع كل ذلك في صورة يستطيع المنظم تقييمها.

واحد فقط من هذه البنود ثابت بحق. فكفاية رأس المال شرط عتبة، ولا قدر من الهيكلة يجعله أرخص. أما الباقي فهو حيث يخسر المؤسسون أموالًا لم يكن عليهم خسارتها، والخسائر تشترك في هيئة واحدة: إنها كلفة فعل الشيء مرتين. فالطلب الناقص يعود محملًا بالأسئلة، وكل جولة تعني شهرًا إضافيًا من فريق كامل العدد يحرق النقد دون أي إيراد. وعقد تعهيد خارجي موقّع على الشروط القياسية للمورّد لا بد من إعادة فتحه حين يسأل المنظم مَن المسؤول عن إخفاق داخل أنظمة المورّد. ومسار فتح حسابات صُمم لزيادة التحويل وحدها يجب إعادة بنائه حين يجمع أدلة هوية لا يستطيع البنك لاحقًا تقديمها إلى جهة إشرافية. وهيكل مساهمة رُكّب على عجل، بمستفيد حقيقي يقف وراء شركة قابضة لم يوثّقها أحد، لا بد من فكه تحت ضغط الوقت أثناء التدقيق.

ويمكن تجنب كل بند من هذه بالطريقة ذاتها: معاملة المتطلبات التنظيمية بوصفها مدخلات تصميم منذ البداية لا بوابة مراجعة في النهاية. فتوقعات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي من بنك رقمي ليست سرية ولا تُكتشف في منتصف الطريق؛ إنها تتعلق برأس المال والملكية والحوكمة والجاهزية التقنية في مرحلة الترخيص، وتستمر ما دام البنك حائزًا لترخيصه.

كما أنها تتجمع عند نقطتين: طلب الترخيص، حيث يُختبر رأس المال والملكية والحوكمة والجاهزية السيبرانية قبل أن يُفتح أي شيء، ومرحلة التشغيل، حيث لا يتوقف الأمن السيبراني وضوابط التعهيد الخارجي والعناية الواجبة تجاه العملاء والإبلاغ والتفتيش أبدًا. والتكاليف عند النقطة الأولى تكاليف لمرة واحدة في معظمها. أما التكاليف عند الثانية فدائمة، وهذا ما يجعل تصميمها مسبقًا جديرًا بالعناء.

خدمات ذات صلة: اطلع على خدماتنا في توثيق النزاعات المصرفية والامتثال في النزاعات المصرفية للحصول على دعم قانوني عملي في هذا المجال.

ما الذي يختبره مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي

مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي هو سلطة الترخيص للبنوك العاملة في الدولة، والبنك الرقمي — أي بنك بلا شبكة فروع يصل إلى عملائه عبر تطبيق أو موقع إلكتروني فحسب — يُرخَّص من الجهة التنظيمية نفسها وبمنطق الإشراف ذاته المطبق على غيره. وما يختلف هو التركيز. فحين يتشكل ملف مخاطر البنك التقليدي من محفظة إقراضه وفروعه، يتركز خطر البنك الذي لا وجود له إلا كبرمجيات في البرمجيات نفسها، وفي المورّدين الذين يزوّدونها، وفي كونه لا يلتقي عميلًا وجهًا لوجه أبدًا.

وينتج عن ذلك نهج إشرافي مبني حول المرونة. فالأسئلة المطروحة تدور في جوهرها حول ما إذا كانت المؤسسة قادرة على استيعاب الخسائر، وما إذا كان الأشخاص القائمون عليها أهلًا لإدارة بنك، وما إذا كان مجلس الإدارة والإدارة قادرين على ضبط المخاطر التي يأخذها العمل على عاتقه، وما إذا كانت التقنية تظل متاحة حين يقع خلل. ويُمنح الترخيص حين تُجاب تلك الأسئلة بالأدلة لا بطموحات خطة عمل.

وتترتب الالتزامات على ما تعتزم المؤسسة فعله فعلًا: فالبنك ذو النموذج الكامل لقبول الودائع والإقراض لا يُطلب منه ما يُطلب من عملية أضيق تخدم شريحة عملاء محدودة. ولهذا تهم خطة العمل أكثر مما يتوقع المؤسسون؛ فهي ليست وثيقة تسويقية بل تعريف المحيط الذي يُمنح الترخيص في حدوده والذي يُشرف على البنك لاحقًا وفقه، ووصف طموح لا يستطيع البنك ضبطه يستورد التزامات لا يقدر على الوفاء بها.

وتسري واجبات مكافحة غسل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب عبر كل ذلك. فهي ليست مسار عمل يجاور الترخيص؛ بل تشكل تصميم فتح الحسابات، وأنظمة الرصد، وتعيين كوادر الامتثال، والإبلاغ الذي سيقوم به البنك بقية عمره. والمتقدمون الذين يضيفون متطلبات AML بعد بناء المنتج يعيدون بناء المنتج عادةً.

ولنظرة أوسع إلى الإطار المصرفي والمالي الذي تقع الخدمات المصرفية الرقمية في إطاره، يقدم نور اتورنيز استشاراته في مسائل الشؤون المصرفية والمالية وأعمال الامتثال التنظيمي المحيطة بها.

الطلب: خطة العمل وإطارا الحوكمة والمخاطر

الترخيص مرحلي، ومرحلته الأولى طلب موضوعي لا مجرد إبداء اهتمام. فهو يستلزم خطة عمل مفصلة، وإطار حوكمة، وإطار إدارة مخاطر، وأدلة على رأس المال. وتُقيَّم هذه العناصر مجتمعةً، لأن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي يبحث عن التناسق بينها: خطة تصف قاعدة عملاء ومجموعة منتجات بعينها، وهيكل حوكمة مؤهل للإشراف على ذلك العمل المحدد، وضوابط معايرة على المخاطر التي سيتحملها فعلًا.

وعلى الخطة أن تشرح النموذج بعبارات تشغيلية — ماذا يقدم البنك، ولمن، وعبر أي قنوات، وكيف يُستقطب العملاء، وكيف يحقق الربح، وماذا يحدث حين تتجاوز الأحجام التوقعات أو تدنو عنها. والمشرف الذي يقرؤها يحاول استنتاج مصادر الخسائر المحتملة وما إذا كانت الإدارة قد توقعتها.

وعلى إطار الحوكمة أن يحدد مَن المسؤول عن ماذا، بخطوط إبلاغ حقيقية وصلاحيات حقيقية. ويُتوقع من مجلس الإدارة أن يضم الخبرة التي يتطلبها العمل، وبالنسبة لبنك عمليته كلها تقنية فهذا يعني خبرة تقنية وخبرة في المخاطر داخل المجلس نفسه، لا في الإدارة فحسب. ومجلس مكوّن من المؤسسين ومستثمريهم، بلا أحد في موضع يمكّنه من قول «لا»، يسقط من ظاهره. كما يجب أن تكون الرقابة الداخلية والتدقيق الداخلي والامتثال وظائف قائمة وتقدم تقاريرها إلى جهة ما، لا وظائف شاغرة تُشغل بعد الإطلاق.

ويغطي إطار المخاطر النطاق الكامل، وتحمل أقسام المخاطر التشغيلية والتقنية في حالة البنك الرقمي وزنًا غير معتاد. فيبيّن مقدمو الطلبات ترتيبات الاستجابة للحوادث واستمرارية الأعمال والتعافي من الكوارث بما يلائم مؤسسة لا فرع لها تلجأ إليه حين تتعطل أنظمتها. والاختبار ليس وجود الوثائق بل ما إذا كانت تصف منظمة قادرة على تنفيذها.

أدلة كفاية رأس المال

يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الحد الأدنى لمتطلبات رأس المال، واستيفاؤها شرط للترخيص لا هدف يُبلغ بعد الافتتاح. ويحمي هذا الشرط في اتجاهين: فهو يمنح المؤسسة وسادة لامتصاص الخسائر والوفاء بمتطلبات السيولة تحت الضغط، ويحمي المودعين حين تُختبر تلك الوسادة.

وتواجه البنوك الرقمية نسخة خاصة من ذلك الضغط. فالبنك بلا فروع قد يفقد ودائعه بسرعة إشعار على الهاتف. فما كان سيتكشف على مدى أيام لدى مؤسسة تعتمد على الفروع يتكشف خلال ساعات حيث يحمل كل عميل زر السحب في يده، سواء كان المحفز حادثًا سيبرانيًا أم إشاعة تنتقل أسرع مما يستطيع البنك الرد عليها.

وما يريده مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي عند التقديم هو الدليل لا النية: من أين يأتي رأس المال، وأنه متاح فعلًا، وأن مصادره هي كما يُزعم. فرأس مال مشروط بجولة تمويل مستقبلية، أو يُتتبع عبر كيانات لا يستطيع مقدم الطلب تفسيرها تفسيرًا كاملًا، يسقط على جبهتين معًا، إذ يعقّد أيضًا تدقيق الملكية أدناه. وينبغي لمقدمي الطلبات أن يتوقعوا إظهار أن الوضع يصمد في ظل توقعاتهم الخاصة، إذ إن البنك الجديد يستقطب العملاء عادةً أسرع مما يكسب منهم.

تدقيق المساهمين والمديرين والتنفيذيين

يفحص مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الأشخاص القائمين على البنك بالدقة نفسها التي يفحص بها البنك نفسه. فيخضع المساهمون وأعضاء مجلس الإدارة وكبار التنفيذيين لفحوص خلفية موجهة إلى النزاهة والكفاءة والملاءة المالية، بحثًا عن سوابق جنائية وتضارب مصالح ومخالفات مالية. ويتجاوز الفحص سجل الأسهم: فقد يطلب مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الإفصاح عن الملكية المستفيدة، بحيث يكون مَن يسيطرون على المؤسسة ويربحون منها في نهاية المطاف ظاهرين لا متوارين وراء هياكل وسيطة.

وهذه المرحلة هي أكثر ما يفاجئ المؤسسين، والتأخير فيها لا يُعالج بتقديم مزيد من المواد عن العمل. فحين يرفض مستثمر توثيق وضعه، أو تحجب سلسلة من الشركات القابضة مَن يقف وراء حصة ما، فالخياران هما حل الأمر أو إعادة هيكلة المساهمة — وإعادة هيكلة جدول الملكية في منتصف الطلب، مع فريق تم تعيينه ومنصة تم التعاقد عليها، هي بالضبط الكلفة التي يمكن تجنبها والمحددة منذ البداية. فرسم خريطة الملكية مكانه البداية.

وتُقيَّم الكفاءة إلى جانب النزاهة. والسؤال هو ما إذا كان هؤلاء الأفراد قادرين على إدارة هذا البنك: خبرة مصرفية وتنظيمية، وبالنسبة لمؤسسة رقمية إلمام حقيقي بالتقنية ومخاطر الأمن. وفريق من التقنيين لا يضم أحدًا عمل داخل بنك خاضع للتنظيم نقطة ضعف معروفة، وكذلك الصورة المعكوسة.

وإعداد ملف الترخيص والصكوك التي تحته عمل قانوني بقدر ما هو عمل مالي. وتدعم ممارسة نور اتورنيز في قانون الشركات وصياغة العقود مقدمي الطلبات في بناء هياكل ملكية ومواثيق مجالس إدارة ووثائق تأسيسية تصمد أمام هذا المستوى من التدقيق.

كيف تتكامل المراحل

لنأخذ فريقًا مؤسسًا يخطط لبنك رقمي يستهدف الشباب من المهنيين والشركات الصغيرة. يبدأون بالخطة، ثم يبنون حولها مجلس إدارة يحمل خبرة تقنية ومصرفية وفي المخاطر، ووظيفة امتثال لا يمر خط إبلاغها عبر الجانب التجاري. ويجمعون أدلة رأس المال ويتتبعون كل حصة مساهمة إلى الأفراد القائمين وراءها قبل أن يضطر المنظم إلى السؤال. ويُقدَّم الملف حزمة واحدة، فيعود مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بطلبات معلومات إضافية. وهذا التكرار طبيعي؛ وكلفته تتوقف على مقدار العمل الأساسي الذي أُنجز بصورة سليمة من المرة الأولى.

الموافقة المبدئية ثم الترخيص

حين يقتنع الفحص، يمنح مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي موافقة مبدئية قبل الترخيص نفسه. وهذه مرحلة ذات دلالة لا إجراء شكلي. فهي تشير إلى قبول النموذج ورأس المال والملكية والحوكمة من حيث الجوهر، وتفتح نافذة لاستكمال الترتيبات التي كان استكمالها مبكرًا إسرافًا — توقيع العقود التقنية، وإتمام التعيينات القيادية والتخصصية، وإقامة البنية التحتية التشغيلية التي وصفتها الخطة.

وهذا التسلسل مفيد تجاريًا. فتوقيع عقد أنظمة مصرفية أساسية متعدد السنوات قبل معرفة ما إذا كان الترخيص سيُمنح هو مخاطرة وُجدت هذه المرحلة لإزالتها؛ والوصول إلى الموافقة المبدئية دون أي شيء مُعدّ يعني إنفاق النافذة على مشتريات كان يمكن التفاوض عليها بالتوازي. والوضع الأكفأ هو عقود مُتفاوَض عليها لكن غير مُلزِمة.

ويتبع الترخيص فور استيفاء الشروط المرفقة بالموافقة. وهو يمثل بداية العلاقة الإشرافية لا نهايتها: فمن تلك النقطة يخضع البنك لإشراف مستمر، يشمل الإبلاغ الدوري والتفتيش الميداني.

الأمن السيبراني والمرونة التشغيلية

إن الخطر التشغيلي للبنك الرقمي هو، لأغراض عملية، خطره التقني. ويُشترط على البنوك الرقمية المرخصة أن تحافظ على أطر للأمن السيبراني تغطي حماية البيانات وكشف التسلل وإدارة الثغرات والاستجابة للحوادث، والمعيار هو التوافر المستمر وسلامة الخدمات المصرفية لا مجرد بذل أقصى الجهد.

ويعني ذلك عمليًا ضوابط متعددة الطبقات بدل محيط واحد، وتشفيرًا قويًا وقنوات آمنة لبيانات العملاء، واختبارًا منتظمًا عبر تدقيقات واختبارات اختراق وما يرافقها من إبلاغ. كما يعني هيكل حوكمة لمخاطر التقنية، بمسؤوليات مسماة على مستوى الإدارة العليا ومجلس الإدارة، بحيث يكون للإخفاق الأمني مالك كان مسؤولًا قبل وقوعه لا لجنة تُشكَّل بعده.

ويجب أن تكون الاستجابة للحوادث قدرة قائمة بتصعيد محدد، بما في ذلك إلى الجهة التنظيمية، وإلى جهات إنفاذ القانون حيثما يقتضي الأمر. والتهديدات هي التهديدات المعتادة في القطاع: هجمات حجب الخدمة التي تستهدف التوافر، وبرمجيات الفدية التي تستهدف عمليات البنك، والتصيد الذي يستهدف العملاء والموظفين. ولا شيء منها غريب، والفرق بين حادث وأزمة هو عادةً ما إذا كانت الاستجابة قد تُدُرّب عليها.

التعهيد الخارجي ومقدمو الخدمات من الغير

يكاد لا يوجد بنك رقمي يبني كل شيء بنفسه. فالبنية التحتية السحابية، وبوابات الدفع، والتحقق من الهوية، وأدوات الرصد — كثير من الحزمة التقنية مصدره أطراف خارجية، وكل مورّد طريق يدخل منه الخطر إلى البنك. وتعهيد عملية إلى الغير لا يعني تعهيد المسؤولية عنها.

ولذلك نتائج مباشرة على العقود. فينبغي للاتفاقات مع المقدمين أن توزع المسؤوليات والالتزامات توزيعًا صريحًا بدل تركها لشرط تحديد المسؤولية القياسي لدى المورّد، وأن تمنح البنك رقابة يستطيع إثباتها أمام جهة إشرافية: حقوق تدقيق، وشهادات امتثال، وإبلاغًا عن الحوادث لدى المورّد. كما يجب أن تستوفي تلك الاتفاقات المتطلبات المفروضة على ترتيبات التعهيد الخارجي، بما فيها متطلبات إقامة البيانات وحمايتها.

والحصول على هذه الشروط أسهل قبل التوقيع منه بعده. فالبنك الذي نقل عملياته إلى منصة ما قد فقد معظم مركزه التفاوضي، ولهذا يُفضل تسوية عقود التعهيد الخارجي خلال نافذة الموافقة المبدئية ما دامت البدائل قائمة. ويقدم نور اتورنيز استشاراته في الامتثال التنظيمي وصياغة العقود لهذه الطبقة، وفي النزاعات المصرفية التي تلي حين يُخفق مقدم خدمة.

فتح حسابات العملاء ومتطلبات «اعرف عميلك» أثناء التشغيل

فتح الحسابات هو النقطة التي يلتقي فيها العرض التجاري والالتزامات التنظيمية التقاءً مباشرًا. فالعرض يقوم على فتح حساب في دقائق؛ ومتطلبات «اعرف عميلك» ومكافحة غسل الأموال تشترط أن يعرف البنك حقًا مَن عميله. ولا بد من تحقيق كليهما، ومشكلة التصميم حقيقية لا بلاغية.

ويتيح الإطار فتح الحسابات عن بُعد، بما في ذلك مكالمات الفيديو والمصادقة البيومترية لاستيفاء التحقق من الهوية، شريطة أن تستوفي التقنية معايير الأمن الموصوفة. وهذا الإذن هو ما يجعل نموذج البنك بلا فروع قابلًا للعمل في دولة الإمارات. لكنه مشروط، ومسار تحقق اختير لمعدلات التحويل وحدها لن يستوفي المعيار.

وبعد الفحص الأولي تستمر الالتزامات. فعلى البنوك الرقمية الاحتفاظ بسجلات مفصلة لتحديد هوية العملاء، ورصد المعاملات، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة. والعناية الواجبة متعددة الطبقات وقائمة على المخاطر: تحقق عند فتح الحساب، ثم رصد مستمر، مع تدابير مشددة للعملاء والمعاملات الأعلى خطرًا. وهكذا تُوزَّع موارد الامتثال المحدودة توزيعًا رشيدًا، لكن ذلك لا ينجح إلا حيث تكون التصنيفات حقيقية.

ويسير كل هذا جنبًا إلى جنب مع واجبات حماية البيانات. فالمعلومات المجمعة لأغراض التحديد والرصد بيانات شخصية، يجب على البنك حفظها ومعالجتها معالجة مشروعة مع بقائه قادرًا على تقديمها إلى الجهات التنظيمية — واجبات يُفضل التوفيق بينها في السياسات لا أثناء حادث.

ويغطي عمل نور اتورنيز في الخدمات المصرفية والمالية وتسوية النزاعات مخاطر الامتثال التي تنشأ في فتح الحسابات والرصد، والنزاعات التي تلي حين يُجمَّد حساب أو يُغلق أو يُطعن فيه.

الإبلاغ والتفتيش والإطار المحيط

يتخذ الإشراف بعد الترخيص صورتين رئيسيتين: الإبلاغ الدوري الذي يعده البنك بنفسه، والتفتيش الميداني الذي يجريه مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. والإبلاغ أرخص كلفةً حيث تنبثق البيانات طبيعيًا من أنظمة يشغّلها البنك أصلًا، وأغلى حيث يُجمَّع كل تقرير يدويًا لأن أحدًا لم يصمم له. أما التفتيش فيختبر ما إذا كان ما وثّقه البنك هو ما يفعله.

ومصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي ليس الجهة التنظيمية الوحيدة التي تسري قواعدها. فالمرسوم بقانون اتحادي رقم (45) لسنة 2021 في شأن حماية البيانات الشخصية يضع متطلبات لمعالجة البيانات الشخصية، والبنك الرقمي يعالج قدرًا هائلًا منها. وعلى برامج الامتثال أن تصل بين القواعد المصرفية وقواعد حماية البيانات بدل معاملتهما كنظامين منفصلين، إذ إن أي اختراق أو إفصاح غير مصرح به يُنشئ تعرضًا بموجب كليهما.

ويشترط قانون حماية المستهلك إفصاحًا واضحًا عن الشروط، وهياكل رسوم شفافة، وآليات لمعالجة النزاعات. وحين تسير علاقة العميل كلها عبر واجهة إلكترونية، يقوم عقد العميل ومسار التعاقد الإلكتروني بالعمل الذي كانت محادثة الفرع ستقوم به: عرض الشروط بصورة يسهل الوصول إليها، وتسجيل القبول بطريقة يمكن إثباتها لاحقًا.

وتقع مسائل الهيكلة خارج ملف الترخيص لكنها تتفاعل معه. فما إذا كانت المؤسسة مؤسسة في البر الرئيسي أم داخل منطقة حرة يؤثر في قواعد الشركات التي تحكمها وفي ترتيبات الملكية المتاحة لها، والتراجع عن ذلك الاختيار لاحقًا يعني إعادة بناء الكيان. وتنتمي الملكية الفكرية إلى الفئة نفسها: فالبرمجيات الاحتكارية والعلامة التجارية والعلامات المسجلة من الأصول الدائمة القليلة للبنك الرقمي، ويجب أن تكون في الكيان الصحيح وأن تُحمى في العقود مع المطورين والمورّدين الذين يتعاملون معها.

الخلاصة

الأجزاء الأغلى كلفة في تأسيس بنك رقمي في دولة الإمارات ليست الأجزاء المفاجئة. فرأس المال يجب أن يكون موجودًا وأن يُثبت بالأدلة. والملكية يجب أن تكون شفافة بما يكفي للصمود أمام التدقيق. والحوكمة يجب أن تضم أشخاصًا قادرين على تحدي الإدارة في التقنية والمخاطر. والمنصة يجب أن تكون مرنة، والعقود القائمة عليها يجب أن تحمّل أحدًا المسؤولية حين لا تكون كذلك. وفتح الحسابات يجب أن يكون سريعًا بما يكفي للبيع وصارمًا بما يكفي لإرضاء جهة إشرافية.

وما يفصل بين إطلاق مكلف وإطلاق كفء هو التوقيت. فيمكن تصميم كل متطلب منذ البداية، حين تكون كلفة تغيير الجواب محادثة، أو اكتشافه في النهاية، حين تكون كلفته إعادة بناء. وتسلسل الترخيص — الطلب، ورأس المال، والتدقيق، والموافقة المبدئية، والترخيص — دعوة لسلوك الأول. ويدعم نور اتورنيز عملاءه في كل مرحلة وفي الالتزامات التشغيلية التي تليها.

إخلاء مسؤولية: هذا المقال لأغراض إعلامية فقط ولا يشكل استشارة قانونية.

موارد إضافية

• التدقيق القانوني والمالي
• خدمات الامتثال التنظيمي
• الخبرة في قانون الشركات
• حلول تسوية النزاعات

تواصل مع نور اتورنيز اليوم
تحدث إلى فريقنا قبل أن تُرسَّم الهيكلة لا بعدها. زر صفحة الشؤون المصرفية والمالية للتواصل مع خبرائنا.

موارد إضافية

اطلع على مزيد من رؤانا حول موضوعات ذات صلة:

• الخدمات المصرفية العابرة للحدود والعمليات الدولية في دولة الإمارات
• التقنية المصرفية والأنظمة الأساسية والتحول الرقمي في دولة الإمارات
• التمويل الأصغر في دولة الإمارات: الإطار التنظيمي والترخيص
• القانون المصرفي في دولة الإمارات: الإطار التنظيمي للمصرف المركزي