قانون التأمين في البر الرئيسي لدبي: دليل شامل

الرخصة التي تحتاجها لا تصدر في دبي

من المفاجآت المتكررة للشركات التي تؤسس عملية تأمين في دبي أن الرخصة التجارية وتصريح التأمين يصدران من جهتين مختلفتين. فدائرة الاقتصاد والسياحة ترخّص للشركة مزاولة التجارة من عنوان في دبي، أما تصريح الاكتتاب في التأمين أو وساطته أو التوسط فيه فهو تصريح اتحادي، والإشراف من اختصاص مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. والحصول على الأول دون الثاني ليس إجراءً شكلياً يُستدرك لاحقاً؛ بل هو السبب الذي يتعثر بسببه طلب الترخيص أو تتوقف بسببه العملية.

كما تُرخَّص الأنشطة بصورة منفصلة. فتحمّل المخاطر، وإسناد التغطية لدى شركات التأمين بصفة وسيط، والعمل وكيلاً عن شركة تأمين محددة، وإدارة المطالبات لطرف آخر، وتقديم الخدمات الاكتوارية، تصاريح مستقلة. حدّد أيّها يصف ما تعتزم فعله فعلياً، وتحقق من أن الكيان الذي يمارسه يحمل ذلك التصريح، قبل أن تلتزم بمقر أو توظّف فريق مبيعات.

البر الرئيسي لدبي ليس مركز دبي المالي العالمي

يقع مركز دبي المالي العالمي (DIFC) داخل الإمارة لكنه يعمل ولاية قضائية مستقلة بنظام القانون العام، له محاكمه الخاصة وجهته الرقابية الخاصة وهي سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA). وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) هو الترتيب نفسه تحت إشراف سلطة تنظيم الخدمات المالية (FSRA). وشركة التأمين أو الوسيط المرخّص في أحد هذين المركزين مرخّص لها بما تسمح به تلك الجهة الرقابية، ولا تمتد رخصة البر الرئيسي لدبي إليهما. ويجب على المجموعات التي تدير الكيانين أن تلتزم بالانضباط في تحديد أي كيان يوقّع أي عقد، لأن البوليصة الصادرة من الكيان الخطأ تمثّل مشكلة ترخيص فضلاً عن كونها مشكلة تعاقدية.

كما يحدد هذا الاختيار قاعة المحكمة. فبوليصة البر الرئيسي لدبي التي لا تتضمن شرط تحكيم تُعرض على محاكم دبي، التي تعمل باللغة العربية وتعتمد اعتماداً كبيراً على الخبراء المعيَّنين من المحكمة في قضايا التأمين. وهذا مسار قابل للتطبيق، لكن ينبغي اختياره عن قصد لا وراثته من قالب جاهز.

الشركة القائمة وراء الرخصة

يُؤسَّس الكيان التشغيلي بموجب قانون الشركات التجارية، المرسوم بقانون اتحادي رقم (32) لسنة 2021، الذي حلّ محل القانون الاتحادي رقم (2) لسنة 2015. وينظم هذا القانون كيفية تأسيس الشركة وتعيين المديرين والواجبات الواقعة على القائمين بإدارتها. وبما أن الجهات الرقابية تعتمد أشخاصاً بعينهم لأدوار الامتثال والإبلاغ، فيجب أن تتفق مستندات التأسيس والتفويضات الداخلية والأشخاص المُبلَّغ عنهم للجهة في مضمونها جميعاً.

أما في شأن الملكية، فقد ألغى المرسوم بقانون اتحادي رقم (26) لسنة 2020، المعمول به اعتباراً من 1 يونيو 2021، شرط الملكية العام الذي يوجب مساهمة مواطن إماراتي بنسبة 51% في شركات البر الرئيسي، وأصبحت الملكية الأجنبية الكاملة متاحة لمعظم أنشطة البر الرئيسي، مع مراعاة قائمة الأنشطة ذات الأثر الاستراتيجي. أما فرع الشركة الأجنبية فهو ترتيب مختلف ولا يزال يستعين بوكيل خدمات محلي. تحقق من كيفية معاملة نشاطك التأميني تحديداً قبل أن تقرر هيكل المساهمة.

التأمين الذي يجب على شركة دبي شراؤه

وبمعزل عمن يبيع التأمين، يتحمل أصحاب العمل في دبي التزامات تأمينية خاصة بهم. فالتغطية الصحية للموظفين إلزامية في الإمارة، ويُفرَض ذلك عند مرحلة معاملات التأشيرات. والتأمين على المركبات إلزامي. كما يخضع الموظفون لنظام التأمين ضد التعطل عن العمل على المستوى الاتحادي. وتقع الالتزامات العمالية بوجه عام بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (33) لسنة 2021، الذي حلّ محل القانون الاتحادي رقم (8) لسنة 1980، وتشمل المسؤولية عن إصابات العمل التي قد تغطيها البوليصة تغطية كاملة أو لا تغطيها. تحقق مما تغطيه بوليصتك فعلياً مقابل ما يُلزمك به القانون؛ فالفجوة بينهما هي ما يقع فيه أصحاب العمل.

إعداد البوليصة إعداداً صحيحاً قبل وقوع الخسارة

الإفصاح عند بدء التغطية

تقوم نزاعات التأمين في دولة الإمارات على عدم الإفصاح أكثر من أي سبب آخر. فنموذج الطلب هو سجل ما أُبلغت به شركة التأمين، ومنه تبدأ شركة التأمين التي ترفض لاحقاً مطالبةً ما. أجب عن الأسئلة المطروحة، وأفصح عما هو جوهري للخطر حتى وإن لم يغطّه سؤال، واحتفظ بملف يبيّن ما أُرسل ومتى. فالوسيط الذي يملأ النموذج من ذاكرته نيابةً عن العميل إنما يكتب حجج دفاع شركة التأمين.

اللغة

في البر الرئيسي، يحكم النص العربي. فالبوليصات التجارية تصدر عادةً بالإنجليزية مرفقة بترجمة عربية، والنصّان لا يتطابقان دائماً. ومحاكم دبي تقرأ العربية. أخضِع الترجمة للفحص عند الإصدار لا عند المطالبة.

الاستثناءات والشروط

اقرأ الاستثناءات قبل شرط التغطية. فمعظم المطالبات المرفوضة تقع ضمن استثناء مكتوب لم يلتفت إليه المؤمَّن له قط، أو تخالف شرطاً يتعلق بالإبلاغ أو التعاون أو الحفاظ على مستوى معيَّن من العناية. ويستحق الإبلاغ عناية خاصة: أبلغ خلال المهلة التي تحددها البوليصة، وبالطريقة التي تحددها، وخطياً. فالإبلاغ المتأخر أو غير الرسمي يمنح شركة التأمين حجة لا علاقة لها بأساس الخسارة.

تسمية المؤمَّن له تسمية صحيحة

حين تحتفظ مجموعة بأصولها في شركة وتتاجر عبر شركة أخرى، يجب أن يعكس الجدول ذلك. فإن لم يكن المؤمَّن له المسمّى يملك الأصل المتضرر، فستقول شركة التأمين إنه لا مصلحة تأمينية له. طابق الجدول مع الهيكل المؤسسي عند كل تجديد، وعدّل البوليصة بملحق كلما تغير الهيكل.

عندما تقول شركة التأمين لا

خطاب الرفض موقفٌ لشركة التأمين، وليس فصلاً نهائياً في المطالبة. اطلب من شركة التأمين تحديد الشرط الذي تستند إليه تحديداً وتسليم تقرير خبير التسوية أو المعاينة الذي بُني عليه القرار. فخطابات الرفض المصاغة بعبارات واسعة كثيراً ما تضيق كثيراً ما إن يُطلب من شركة التأمين الإشارة إلى شرط بعينه.

يوجّه النظام الاتحادي شكاوى حاملي الوثائق إلى لجنة فض النزاعات قبل المحاكم، مع طريق للطعن بعد ذلك خلال المهلة التي تحددها القواعد. والأدلة المقدمة في تلك المرحلة الأولى تؤطر كل ما يأتي بعدها، فأعِدّ الملف إعداداً سليماً من المرة الأولى. وتحقق من مركز التقادم لحظة الرفض لا بعد أن تطول المراسلات؛ فالمطالبة التي تسقط بالتقادم لا يستردها جدل.

أما بالنسبة إلى إعادة التأمين والتغطيات التجارية الكبيرة، فشروط التحكيم شائعة. وينظم التحكيمَ القانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018، المعدَّل سنة 2023. ويتولى مركز دبي للتحكيم الدولي (دياك) الآن إدارة القضايا التي كانت ستُحال سابقاً إلى مركز تحكيم مركز دبي المالي العالمي — محكمة لندن للتحكيم الدولي (DIFC-LCIA)، الملغى بموجب مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021، بينما يظل مركز دبي المالي العالمي متاحاً مقراً للتحكيم، وأُعيد هيكلة مركز أبوظبي للتوفيق والتحكيم التجاري (ADCCAC) ليصبح «arbitrateAD» اعتباراً من سنة 2024. سمِّ المؤسسة والمقر واللغة. فالشرط الذي لا يسمي أياً منها يتحول إلى نزاع تمهيدي قائم بذاته قبل أن يصل أحد إلى الخسارة، وهي بداية مكلفة لـحل النزاعات المالية.

البيانات والضرائب والإبلاغ

تحوي ملفات المطالبات معلومات طبية ووظيفية ومالية. وفي البر الرئيسي، تخضع البيانات الشخصية للمرسوم بقانون اتحادي رقم (45) لسنة 2021، بينما يطبق مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي نظاميهما الخاصين. حدّد قواعد ما يُجمع ومدة الاحتفاظ به وما يجوز إرساله إلى معيد تأمين أو خبير تسوية أو جهة قبل أن توجد الملفات أصلاً.

تسري ضريبة الشركات بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (47) لسنة 2022 على السنوات المالية التي تبدأ في 1 يونيو 2023 أو بعده، بنسبة 0% حتى 375,000 درهم إماراتي من الدخل الخاضع للضريبة و9% على ما زاد. وتسري ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5% بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (8) لسنة 2017، المعدَّل بالمرسوم بقانون اتحادي رقم (18) لسنة 2022، وتختلف معاملة الأقساط والعمولات والرسوم بحسب المنتج، فاعرضها للتقييم. وأُلغيت تقارير المضمون الاقتصادي عن السنوات المالية المنتهية بعد 31 ديسمبر 2022 بموجب قرار مجلس الوزراء رقم (98) لسنة 2024، وإن ظلت الالتزامات قائمة عن السنوات من 2019 إلى 2022 ولا تزال تظهر في الفحص النافي للجهالة.

للحصول على مساعدة في مطالبة مرفوضة، أو مراجعة بوليصة أو اتفاقية وساطة، أو ترخيص نشاط تأميني في دبي، تواصل مع فريق نور اتورنيز.

احجز استشارتك

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال هي لأغراض التوعية العامة فقط ولا تُعدّ استشارة قانونية. وينبغي على القرّاء طلب المشورة القانونية المهنية المصمّمة وفق ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرار أو اتخاذ أي إجراء استناداً إلى محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

موارد ذات صلة

اطّلع على المزيد من رؤانا حول الموضوعات ذات الصلة:

• التعامل مع مطالبة تأمينية مرفوضة في دولة الإمارات
• التزامات صاحب العمل التأمينية لشركات دبي
• اتفاقيات الوساطة والوكالة بموجب القانون الإماراتي
• الاختيار بين البر الرئيسي لدبي ومركز دبي المالي العالمي (DIFC) لكيان خدمات مالية