قانون التأمين في مركز دبي للسلع المتعددة (DMCC): دليل شامل

النقطة التي يغفل عنها معظم أعضاء مركز دبي للسلع المتعددة

مركز دبي للسلع المتعددة (DMCC) منطقة حرة متخصصة في السلع والتجارة، وليست منطقة حرة مالية، وليس لديها جهة تنظيمية خاصة بالتأمين، ولا يوجد نظام تأمين مستقل خاص بالمركز. لذا عندما تسأل شركة عضو في المركز عن «قانون التأمين في مركز دبي للسلع المتعددة»، فإن الأسئلة الحقيقية هي أسئلة اتحادية: مَن يحق له بيع التغطية التأمينية لك، وما القانون الذي تُقرأ البوليصة بموجبه، وأين ترفع دعواك إذا قالت شركة التأمين لا.

ويكتسب ذلك أهمية أكبر في المركز مقارنةً بمعظم المناطق الحرة بسبب طبيعة ما يتداوله الأعضاء فعلياً: فالذهب والمعادن النفيسة والألماس والأحجار الملوّنة والشاي والقهوة والسلع الزراعية والمعادن تتحرك عبر مكاتب أبراج بحيرات جميرا والخزائن والمستودعات التابعة لأطراف ثالثة بشروط غالباً ما اتفق عليها وسيط في الخارج. وعندما تُسرق بضاعة أثناء النقل أو تصل الشحنة ناقصة، فإن نص البوليصة هو الذي يحدد النتيجة — وكثيراً ما يكون نص البوليصة هو الجزء الذي لم يقرأه أحد.

مَن يحق له بيع التأمين، وبموجب أي قانون

تخضع شركات التأمين والوسطاء والوكلاء والخبراء الاكتواريون وخبراء تسوية الخسائر العاملون في دولة الإمارات لترخيص مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي وإشرافه. أما رخصة مركز دبي للسلع المتعددة فتُدرج الأنشطة التي يجوز للعضو مزاولتها؛ وليست تصريحاً بالاكتتاب في التأمين أو توزيعه أو إدارته. والعضو الذي يعتزم تأسيس نشاط وساطة أو توسّط يحتاج إلى التصريح الاتحادي إلى جانب رخصة المنطقة، وينبغي له التحقق من توافر النشاط قبل الالتزام بمقار أو أعداد موظفين.

البوليصة عقدٌ يحكمه القانون الاتحادي الإماراتي. وتُستخدم عادةً، للأموال النقدية الثمينة وبوليصات مجوهرات المتاجر ومخاطر الشحن البحري الموضوعة من مركز دبي للسلع المتعددة، صيغ مكتوبة لسوق لندن، وهي صيغ صالحة تماماً — لكن محكمة إماراتية ستقرؤها بترجمة عربية وفي ضوء المبادئ المحلية، وليس بالضرورة أن يكون الأثر المترتب على شرط ضمان أو استثناء هو ما افترضه مكتتب لندني. أخضِع نص البوليصة للفحص هنا قبل التعاقد عليها.

أين يدور النزاع

يُنظر عادةً النزاع بين شركة مركز دبي للسلع المتعددة وشركة التأمين أمام محاكم دبي، وباللغة العربية. ويجوز للطرفين الاتفاق على محاكم مركز دبي المالي العالمي (DIFC) حيثما يتاح لهما الاختصاص القضائي الاختياري لتلك المحاكم، أو اللجوء إلى التحكيم وفق القانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018 بشأن التحكيم، المعدَّل سنة 2023.

وهناك نقطة تستحق الانتباه في عقود المركز الأقدم. فقد ألغى مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021 مركز تحكيم مركز دبي المالي العالمي — محكمة لندن للتحكيم الدولي (DIFC-LCIA)، ونقل ملفاته إلى مركز دبي للتحكيم الدولي (دياك). وقد تظل اتفاقيات التداول وعقود التخزين والوثائق المتصلة بالتأمين الموقعة قبل هذا التغيير تذكر مؤسسة لم تعد تدير القضايا. فإذا احتوى ملفك على شرط من هذا النوع، فعالِجه عند التجديد لا عند وقوع النزاع، حين يكون لدى الطرف الآخر كل مصلحة في إثارة الجدل حوله.

التغطية التي كثيراً ما تتعثر

مخاطر المخزون والنفائس والخزائن

تُكتب تغطية المخزون مرتفع القيمة بشروط، والشروط هي جوهر المطالبة. ومن المشكلات المتكررة:

• ضمانات الخزائن والصناديق. تتوقف التغطية غالباً على إيداع المخزون في صندوق أو خزينة محددة خارج ساعات العمل، مع جهاز إنذار عامل ودرجة حماية معلنة. فالمخزون الذي يُترك في واجهة عرض طوال الليل قد يخرج من نطاق البوليصة بالكامل.
• الحدود لكل موقع ولكل شحنة. تضع بوليصات النفائس وبوليصات مجوهرات المتاجر سقفاً للقيمة في أي موقع واحد وفي أي عملية نقل واحدة. وتجاوز السقف لا يعني في كل الصيغ اقتصار التعويض على مبلغ السقف.
• الناقلون المعيَّنون. عادةً ما تُقيَّد تغطية نقل الأشياء الثمينة بناقلين أمنيين معتمدين محددين بالاسم أو وسائل نقل معتمدة. واختيار شركة بريد سريع على عجل لأسباب عملية سبب شائع لرفض مطالبات السرقة.
• الفقد غير المفسَّر والعجز عند الجرد. تستثني معظم البوليصات العجز الذي لا يُكتشف إلا عند الجرد. فمن دون سجلات معاصرة توثّق ما خرج من الخزينة ومتى، قد تبدو السرقة الحقيقية مجرد فرق جرد.
• بضائع الأمانة وبضائع الغير. المخزون المحتفظ به بمذكرة أمانة أو على سبيل الأمانة ملكٌ لشخص آخر. ويجب أن يُنصّ صراحةً على ما إذا كان مشمولاً بالتغطية، وأيّ حد من حدود البوليصة تستهلكه.

البضائع أثناء النقل

تحدد شروط الشحن البحري وشروط المعهد (Institute Clauses) المدمجة فيها متى تبدأ التغطية ومتى تنتهي — عادةً بالرجوع إلى حركة البضاعة من مستودع إلى مستودع لا إلى عقد البيع. ويتسبب عدم التطابق في أمرين في معظم النزاعات: أن قاعدة الإنكوترمز توزع المخاطر في نقطة مختلفة عن نقطة بدء التغطية بموجب البوليصة، وأن الطرف المدّعي ليس هو الطرف صاحب المصلحة التأمينية عند وقوع الخسارة. تحقق من الأمرين في ضوء شروط التجارة التي تستخدمها فعلياً.

مخاطر الأطراف المتعاملة والائتمان

غالباً ما يتحمل أعضاء قطاع السلع مخاطر ائتمانية أكبر من المخاطر المادية. ويُكتتب تأمين الائتمان التجاري على أساس المشتري، مع واجبات إبلاغ عن الحسابات المتأخرة وحدود ائتمانية تُحدد لكل مشترٍ. فإن فوّتَ موعد الإبلاغ عن التأخر الذي تحدده البوليصة، فقد يصبح الدَّين غير مؤمَّن عليه بينما تظل باقي أجزاء البرنامج سارية.

المخاطر المهنية والإدارية

ينبغي للوسطاء والمستشارين ومقدمي الخدمات المرخصين في مركز دبي للسلع المتعددة النظر في تأمين المسؤولية المهنية المصاغ ليستجيب للخدمات المدرجة في الرخصة، لا في نموذج عام. أما تأمين المديرين، حيثما يُؤخذ، فينبغي فحصه مقابل قائمة الكيانات حتى لا تبقى شركات المجموعة المؤسسة في أماكن أخرى خارج التغطية.

إدارة المطالبة

ترفض شركات التأمين الدفع لأسباب محدودة النطاق: عدم الإفصاح عند تقديم الطلب، أو التأخر في الإبلاغ، أو مخالفة شرط ضمان أو شرط سابق للمسؤولية، أو سبب مستثنى، أو التقييم. وما يردّ على هذه الأسباب هو الملف الذي أُعدّ في حينه، لا الجدل الذي يأتي بعد ذلك.

• أبلغ خطياً فور علمك بالخسارة وخلال المهلة التي تحددها البوليصة؛ واحتفظ بإثبات الإرسال.
• أبلغ الشرطة عن السرقة وثبّت الرقم المرجعي؛ واحفظ تسجيلات كاميرات المراقبة قبل حذفها واترك الموقع كما هو.
• قدّم المستندات التي يتوقعها نص البوليصة: فواتير الشراء، وسجلات الخزينة، وسجلات الوزن والتحليل، وإيصالات النقل، وقوائم التعبئة.
• اطلب نطاق تكليف خبير تسوية الخسائر وأجب عن طلباته خطياً.
• لا توقّع مخالصة دفع دون قراءة نص الإبراء؛ فهي عادةً ما تُنهي المطالبة برمتها.

إذا أصرت شركة التأمين على رفضها، فقدّم شكوى عبر إجراءاتها الداخلية أولاً، ثم انظر في إحالة الأمر إلى اللجنة المختصة التي يشغّلها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي لشكاوى التأمين، والتي يمكن الطعن في قرارها أمام المحاكم خلال المهلة التي تجيزها القواعد المعمول بها.

ما يجب فعله عند التجديد

• تحقق من أن اسم المؤمَّن له يطابق الكيان المرخص، وأن كل خزينة ومكتب ومستودع طرف ثالث قيد الاستخدام مدرج في الجدول.
• اقرأ شروط الضمان بصوت مسموع على الأشخاص الذين يشغّلون الخزينة، لا على الفريق المالي وحده.
• طابق الحدود لكل موقع ولكل عملية نقل مع ذروة أرصدتك الفعلية.
• تحقق من أن القانون الواجب التطبيق والجهة القضائية وأي شرط تحكيم ما تزال تذكر مؤسسة قائمة.
• تحقق من حالة ترخيص شركة التأمين والوسيط واحفظ نسخة من التأكيد في الملف.

أين تعود المراجعة القانونية بما يفوق كلفتها

بالنسبة إلى شركة سلع، يُعدّ ملف التأمين جزءاً من ملف التداول. فالشروط التي تحسم مطالبة كبيرة تُثبَّت عند التعاقد، وما إن يُعيَّن خبير تسوية الخسائر حتى ينحصر الجدل فيما تنص عليه المستندات أصلاً. والمراجعة السنوية لنص البوليصة وجدولها وسلسلة الإبلاغ عمل يسير الكلفة، وهي الأساس نفسه الذي يدعم حل النزاعات المالية إذا اتخذت شركة التأمين موقفاً تجد نفسك مضطراً للطعن فيه.

للحصول على استشارة بشأن بوليصة في مركز دبي للسلع المتعددة، أو مطالبة مرفوضة، أو مسألة ترخيص تأميني، تواصل مع فريق نور اتورنيز.

احجز استشارتك

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال هي لأغراض التوعية العامة فقط ولا تُعدّ استشارة قانونية. وينبغي على القرّاء طلب المشورة القانونية المهنية المصمّمة وفق ظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرار أو اتخاذ أي إجراء استناداً إلى محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

موارد ذات صلة

اطّلع على المزيد من رؤانا حول الموضوعات ذات الصلة:

• الامتثال للوائح المصرفية في دولة الإمارات
• الأطر القانونية للتكنولوجيا المالية لشركات دبي
• الامتثال لمكافحة غسل الأموال للمستثمرين في دولة الإمارات
• استراتيجيات الاستشارات الاستثمارية للكيانات متعددة الجنسيات