قانون التأمين في البر الرئيسي لأبوظبي: دليل شامل

من يشرف على التأمين، ومن تتعامل معه

عادةً ما تبدأ مسائل التأمين في أبوظبي من الطرف الخطأ — بصياغة الوثيقة — حين يكون السؤال الأول: مع من تتعاقد فعلاً ومن ينظّم عمله. ففي البر الرئيسي، تخضع شركات التأمين وإعادة التأمين والوسطاء والوكلاء وخبراء تسوية الخسائر والخبراء الاكتواريون وسائر المهن المرتبطة بالتأمين لإشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. ويجب أن تحمل الشركة التي تبيع التأمين أو ترتبه أو تقدم المشورة بشأنه في البر الرئيسي لأبوظبي الترخيص المناسب وأن تكون مقيدة في السجل ذي الصلة؛ فرخصة تجارية من جهة الترخيص في الإمارة ليست الشيء ذاته.

أما المراكز المالية فمنفصلة. فسوق أبوظبي العالمي (ADGM) ولاية قضائية تطبق القانون العام ولها محاكمها الخاصة وجهتها التنظيمية الخاصة، سلطة تنظيم الخدمات المالية (FSRA)، كما هو حال مركز دبي المالي العالمي (DIFC) مع سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA). والكيان المرخص في سوق أبوظبي العالمي (ADGM) لا يكون بذلك مرخصاً له بإبرام أعمال البر الرئيسي أو التوسط فيها. وبالنسبة لأي مشترٍ للتغطية، الاختبار العملي بسيط: اطلب الرخصة، وتحقق من الفئة التي تغطيها، واحتفظ بنسخة منها.

العقد، واللغة التي يُقرأ بها

وثيقة التأمين في البر الرئيسي عقد، وتفسرها محاكم أبوظبي باللغة العربية. وحين توجد الوثيقة بالإنجليزية والعربية، فالنص العربي هو ما سيقرأه القاضي. والمؤمَّن لهم الذين يتفاوضون على صياغة إنجليزية ويقبلون ترجمة عربية دون مراجعتها يوافقون عملياً على مستند لم يقرؤوه. فاعرض النسخة العربية للمراجعة قبل إبرام التغطية، ولا سيما الاستثناءات وتعريفات الأحداث المؤمَّن ضدها وأي بند يتعلق بالإخطار.

الإفصاح

التأمين عقد من عقود حسن النية، وواجب المؤمَّن له في الإفصاح عن المعلومات الجوهرية واجب حقيقي. فالتصريحات الواردة في استمارة طلب التأمين، والإجابات المقدمة إلى الوسيط، والمعلومات المقدمة عند التجديد، كلها جزء من الخطر الذي قبلته شركة التأمين. ومعظم المطالبات المرفوضة التي تنتهي إلى المحكمة لا تدور على استثناء غامض؛ بل تدور على شيء عرفه المؤمَّن له ولم يقله، أو قاله بإهمال. فعامل استمارة الطلب بوصفها مستنداً سيُعرض كدليل، لأنه سيُعرض كذلك.

الإخطار ومعالجة المطالبات

تفرض الوثائق متطلبات إخطار — أبلغ شركة التأمين خلال المدة التي تحددها الوثيقة، واحفظ الممتلكات المتضررة، ولا تعترف بالمسؤولية، وتعاون مع خبير تسوية الخسائر. وهذه الشروط تُنفَّذ. وحين تقع خسارة، يهمّ التسلسل: أخطِر كتابةً خلال المدة التعاقدية، ووثّق الخسارة قبل إصلاح أي شيء أو إزالته، ووجّه المراسلات عبر شخص واحد حتى لا يُقرَّ بأي شيء على نحو غير رسمي.

وعلى شركات التأمين معالجة المطالبات والشكاوى عبر إجراء موثق، ويمكن لحامل الوثيقة غير الراضي التصعيد إلى ما وراء شركة التأمين، إلى مسار الشكاوى الذي يشرف عليه مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي في مسائل التأمين. والتصعيد لا يوقف أي مدة تقادم تسري على الدعوى القضائية، لذا لا ينبغي أبداً استخدام الشكوى ذريعةً لترك الوقت يمر.

التغطيات الإلزامية التي سيواجهها النشاط التجاري

عدة فئات ليست اختيارية لنشاط يعمل في البر الرئيسي لأبوظبي. فتغطية المسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات مطلوبة للمركبات على الطريق. ويجب على أصحاب العمل توفير تغطية تأمين صحي لموظفيهم بموجب مخطط التأمين الصحي للإمارة، الذي يُدار محلياً لا اتحادياً. وتقع التزامات العمل بوجه أعم في إطار المرسوم بقانون اتحادي رقم (33) لسنة 2021، الذي حل محل القانون الاتحادي رقم (8) لسنة 1980، وعلى النشاط التجاري أن يتحقق من كيفية تفاعل ترتيباته التأمينية مع المسؤوليات التي يضعها ذلك القانون على صاحب العمل. وكثيراً ما يواجه المقاولون والشركات المهنية كذلك متطلبات تأمين يفرضها العقد أو الجهة المانحة للتصريح، وهي منفصلة عن أي شيء يشترطه القانون.

الوسطاء والمتوسطون

يعمل الوسيط متوسطاً ويَدين بواجبات لكل من شركة التأمين التي يضع الخطر لديها والعميل الذي يقدم له المشورة. وتشمل تلك الواجبات وضع الخطر لدى شركة تأمين مرخصة، وعرض الخطر بدقة، ونقل المعلومات الجوهرية، وتسليم المستندات، والتعامل مع القسط على النحو السليم. وحين يخفق الوسيط في الإفصاح عن شيء أُبلغ به، أو يضع التغطية لدى شركة غير مرخصة، فقد يكون سبيل انتصاف المؤمَّن له ضد الوسيط لا ضد شركة التأمين — ولهذا ينبغي الاحتفاظ بملف وضع التغطية والمراسلات مع الوسيط بالعناية ذاتها التي تُحفظ بها الوثيقة.

شركات التأمين بوصفها أنشطة خاضعة للتنظيم

بالنسبة لشركات التأمين والوكلاء والوسطاء أنفسهم، تمتد الالتزامات إلى ما وراء صياغة الوثيقة: الترخيص، وصلاحية الإدارة العليا وملاءمتها، ومتطلبات رأس المال والملاءة التي يضعها المنظم لفئة النشاط، والالتزامات الاكتوارية وإعداد التقارير، وقواعد السلوك في كيفية بيع المنتجات، وترتيبات الإسناد الخارجي التي يبقى الكيان المرخص مسؤولاً عنها. وتسري التزامات مكافحة غسل الأموال على أعمال التأمين أيضاً — تقييم المخاطر، والعناية الواجبة تجاه العملاء، وتحديد المستفيدين الحقيقيين، وفحص العقوبات، والإبلاغ عن الاشتباه إلى وحدة المعلومات المالية لدولة الإمارات عبر النظام الذي تشغّله، دون إخطار العميل.

البيانات والهيكل المؤسسي والضريبة

يقوم التأمين على البيانات الشخصية، بما فيها البيانات الصحية في فروع التأمين الطبي. وتخضع المعالجة في البر الرئيسي لقانون حماية البيانات الشخصية لدولة الإمارات، المرسوم بقانون اتحادي رقم (45) لسنة 2021، بينما يطبق سوق أبوظبي العالمي (ADGM) ومركز دبي المالي العالمي (DIFC) نظاميهما الخاصين. ومشاركة بيانات المطالبات مع شركة إعادة تأمين أو خبير تسوية أو كيان تابع للمجموعة في الخارج تحتاج إلى أساس قانوني وسجل به.

ويقع الكيان المؤسسي في إطار قانون الشركات التجارية، المرسوم بقانون اتحادي رقم (32) لسنة 2021، الذي حل محل القانون الاتحادي رقم (2) لسنة 2015؛ وقد أُلغي شرط مساهمة المواطنين الإماراتيين بنسبة 51% في شركات البر الرئيسي بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (26) لسنة 2020، وإن كان نشاط التأمين ما زال يتطلب موافقة المنظم أياً كان مالك الأسهم. وتندرج أنشطة التأمين ضمن نظام ضريبة الشركات بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (47) لسنة 2022، الساري على السنوات المالية التي تبدأ في 1 يونيو 2023 أو بعده، دون ضريبة على الدخل الخاضع للضريبة حتى 375,000 درهم وبنسبة 9% على ما تجاوز ذلك، وتسري ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5% بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (8) لسنة 2017 المعدَّل بالمرسوم بقانون اتحادي رقم (18) لسنة 2022.

المنازعات

تنظر محاكم أبوظبي منازعات التغطية في البر الرئيسي، وعادةً ما تندب خبيراً لإعداد تقرير عن المسائل الفنية؛ وكثيراً ما يحدد تقرير ذلك الخبير النتيجة، لذا يجب أن يكون دليل المؤمَّن له جاهزاً قبل ندب الخبير لا بعده. وترد بنود التحكيم في الوثائق التجارية، وتخضع التحكيمات التي يكون مقرها في البر الرئيسي للقانون الاتحادي رقم (6) لسنة 2018، المعدَّل في عام 2023. واطلب المشورة قبل الاعتماد على بند تحكيم في وثيقة تأمين، وتحقق من المؤسسة المسمّاة: فقد أُعيدت هيكلة مركز أبوظبي للتوفيق والتحكيم التجاري (ADCCAC) ليصبح «arbitrateAD»، وأُلغي مركز DIFC-LCIA بموجب مرسوم دبي رقم (34) لسنة 2021 وانتقلت قضاياه إلى مركز دبي للتحكيم الدولي، وما زالت الصياغات القديمة تشير إلى جهات لم تعد قائمة. وحين تُرفض مطالبة، فإن المشورة المبكرة بشأن تسوية المنازعات المالية تُبقي خيارات مفتوحة قد يغلقها رد أول سيئ الصياغة.

أين تفيد المشورة

عادةً ما تُكسب منازعات التأمين أو تُخسر على مستندات أُنشئت قبل وقوع الخسارة بزمن طويل: استمارة الطلب، والصياغة العربية، وملف الوسيط، وخطاب الإخطار. وللمساعدة في مراجعة وثيقة قبل إبرامها، أو متابعة مطالبة مرفوضة، أو الوفاء بمتطلبات المنظم بوصفك شركة تأمين أو وسيطاً، تواصل مع فريق نور اتورنيز.

احجز استشارتك

إخلاء مسؤولية: المعلومات الواردة في هذا المقال هي لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تُعد استشارة قانونية. وينبغي على القراء طلب استشارة قانونية مهنية مصممة وفقاً لظروفهم الخاصة قبل اتخاذ أي قرار أو إجراء استناداً إلى محتوى هذا المقال.

فريق نور اتورنيز

موارد ذات صلة

المزيد من كتاباتنا في موضوعات ذات صلة:

• الامتثال للوائح المصرفية في دولة الإمارات
• الأطر القانونية للتكنولوجيا المالية لشركات دبي
• الامتثال لمكافحة غسل الأموال للمستثمرين في دولة الإمارات
• استراتيجيات الاستشارات الاستثمارية للكيانات متعددة الجنسيات